平安银行转型新规划 零售发力补短板

以“黑马”之速崛起成为一家零售银行的平安银行，下一个阶段如何发展，备受市场关注。

近日，平安银行零售转型的“操盘手”——中国平安集团联席CEO、平安银行董事长谢永林在接受上证报记者专访时表示，今年是平安银行零售转型第二阶段，到今年末要将零售整个管理体系全面AI化升级，同时补齐私人银行和财富管理业务短板，争取进入第一梯队。

零售发力补短板

在全面转型零售的第三年，零售营收、利润、贷款规模等指标占比的变化，都折射出平安银行已是一家零售银行。

数据显示，平安银行去年全年实现营收1167.16亿元，净利润248.18亿元。其中，来自零售业务的营收、净利润的占比分别为53%、69%。零售贷款规模1.15万亿元，占发放贷款和垫款总额比达58%，同比提高8个百分点。

“经过两年来的转型发展，零售业务已经成为平安银行收入增长的主要动力，转型取得了阶段性胜利，平安银行算得上是一家特色鲜明的零售银行了。”谢永林表示，从去年四季度到今年末，平安银行的重点是将零售管理体系全面AI化升级。

不过，在业务扩张之路上，大多数公司都会遇到瓶颈或短板，平安银行也不例外。平安银行将零售拆分为基础零售、消费金融、私行和财富三大板块。从数据来看，短板就在于私行和财富，这是平安银行未来盈利和管理零售客户资产（AUM）增长的主要驱动力，有助于提升该行资产回报率与净资产收益率。谢永林去年在接受记者采访时已坦言，零售的攻坚战就在于私行和财富。

近两年来，平安银行在私行达标客户、财富客户数量等指标上均有明显增长，但与对标的股份行相比仍存较大差距。截至去年末，平安银行AUM为1.4万亿元，较上年末增长30.4%。其中，财富客户59.16万户，较上年末增长29.6%；私行达标客户3万户，较上年末增长27.7%。

如何攻坚私行和财富业务？从平安银行的部署来看，先是充实综合实力，再是明晰具体战术。去年10月，平安银行吸纳了平安信托的财富管理团队。对此，谢永林表示，信托财富团队整合过来后，私行产品的供应和服务水平有了全面提升，尝到了整合的甜头。去年第四季度，平安银行单季度AUM增长突破1000亿元，较前三季度平均增长了40%。

在谢永林看来，产品是“炮弹”，渠道是“炮架子”。私行业务发展的成功，要看几个关键能力：产品、渠道、资产配置或投顾，以及客服体系。而平安银行仅在渠道上就明确了三种模式：一是分支行模式，二是综合金融模式，三是直营模式。据悉，平安银行私行业务的发展目标是在今年进入第一梯队。

对公要成为集团帮手

转型两年多来，平安银行集中火力于零售业务。在资本有限的前提下，平安银行的对公业务则被压降。数据显示，过去两年来，平安银行的对公业务资产规模压降了约3000亿元。

虽然资产规模被压降，但自2017年末开始，平安银行对公业务的存款增速已止跌回升。数据显示，截至2018年末，在该行存款规模中占比达78%的对公存款同比增速为0.5%。对公存款保持了稳定，这为该行在2018年末实现吸收存款规模增长6.4%打下了基础。

谢永林解释说，零售做得好，有时存款却未必体现在零售端。譬如，客户的银行卡在不断消费，这说明在商户经营上做得好，但是商户的存款未必体现在零售端，而是体现在对公端。“零售强，意味着我们在某些消费领域有巨大的谈判能力，企业存款虽然体现出来的是对公存款，但真正撬动它的是零售，所以要有独特的判断标准。”

对于对公业务发展，平安银行这两年对外界强调的是要做精，要充分利用集团综合金融优势，调整对公业务结构，聚焦至核心行业、地区和产品，做深做透。

在2018年的对公做精策略下，平安银行取得的成效也较为明显。一是小企业数字金融（KYB）、口袋财务APP、互联网支付结算等带来了大量存款；二是债券承销规模快速增长，带来集团的投融资项目规模快速增长。

平安银行表示，今年对公业务要进一步做精做强，做智能化的精品公司银行，且新增了一个任务——要为平安集团2万多亿元规模的保险资金、平安银行私行发展提供资产。也就是说，平安银行要加强与集团的协同机会。

“在对公业务上，平安银行要成为集团的帮手，对公要为保险资金、个人业务的发展提供资产。”谢永林向记者表示，投资收益的背后一定是资产支持，没有对公是做不成的，现在市场上要想找到靠谱的资产，并非易事，竞争已白热化。

据悉，今年平安银行对公业务发展的主要措施有：一是科技金融。通过区块链、生态圈的方式来围绕核心企业开展对公业务，即供应链金融。二是交易银行，重点服务对象是政府，帮助政府做现金管理或交易业务，帮助政府管好账户、理好财，做好降成本的工作。