江苏银行满足企业短期融资需求 降低客户融资成本

大中型企业是国民经济的“动脉”，众多小微企业则是经济的“毛细血管”。短期的资金“活血”，就能疏通小微企业的运营。

银行如何敢给小微企业随时“输血”，则需要透视企业背后的征信体系。财务信息不透明，缺乏抵押物一直是小微企业信用低的症结所在，而“短、小、频、急”又是其融资的鲜明特点。江苏银行正通过“互联网+大数据”手段满足企业短期融资需求，并通过政策优势降低客户融资成本。今年上半年，江苏银行小微贷款总量和增量在江苏省金融机构占比均居第一。

“零钱包”让企业有底气

“公司还有一些贷款，是用我房子做抵押的，不提也罢。”苏州优曼特自动化设备有限公司总经理张卫无奈表示，“银行要作风险担保，我能理解，不过我们小微企业更欢迎信用贷。”以前每当一个新订单进来，张卫便开始紧张公司的现金流。一边需要购买原材料，另一边却迟迟收不回来应收账款。

“之前，跟客户谈新项目时心里很没底，怕应收款不能及时到账。而有了‘税e融’小额资金，我就有底气启动新项目。”他提到的“税e融”就是江苏银行一款“零钱包”式互联网金融产品，无需担保、随借随还，额度在1万元到200万元之间。支持小微企业，不是大水漫灌，要义在恰当匹配。若要对应上小微贷款需求特点，需要改造传统银行标准的信贷风控体系。

“借助互联网大数据手段，就是利用数据质押来提供贷款。如何保证数据的真实性？我们购买了当地税务、法院、工商、海关等涉及企业经营管理的数据，并利用爬虫技术对企业的相关新闻进行搜索。”江苏银行相关负责人表示，大数据技术主要用在了风控方面。

江苏省民营经济发展活跃，小微企业在经济结构中扮演着重要角色。如何利用多样数据来提高普惠金融的覆盖面，支持小微企业，是银行需要真正动脑筋去探索的。

江苏银行相关负责人介绍，“税e融”是以小微企业在税务部门的缴税情况作为主要授信依据，而税务数据的引入只是该行大数据技术应用的“冰山一角”，该行还开发了“电e融”、“商e融”等系列产品。以“税e融”为例，历经3年信贷周期，该业务累计向2.4万户小微企业发放贷款300亿元，目前业务已推广到100多个城市。

3.48%的贷款利率

“很多银行产品的贷款期限是至少一年，其实企业的钱不是时刻要用的，一年的贷款也增加了财务成本，‘e融’系列随借随还的特点就缓解了我们的融资成本。”张卫认为钱要用到正当时。而要降低小微企业融资成本，则更需要发挥一个地区的政府、担保机构以及银行同业等多样化的金融支持。

“去年底我们获得了300万元‘苏科贷’贷款，利率是4.35%。后续，江苏银行帮助我们申请到了政府的贷款贴息，额度是20%，这样实际贷款利率降到了3.48%！”苏州东辉光学有限公司（下称‘东辉公司’）财务经理告诉记者。

其实，东辉公司有一套成熟的预算机制，但还是遭遇了资金周转问题。“我是一个非常谨慎的人，对资金流看得非常重。2017年公司遇到了比2016年翻倍的业务，叠加研发项目的资金投入，导致公司资金一时挤压。”东辉公司总经理秦明海创业十年，目前他自己的房子仍然在作抵押贷款。

针对此类情况，当时江苏银行推荐了“苏科贷”产品，这是由江苏省、地科技部门联合银行以低息贷款的方式支持科技型中小企业发展的一种政策性贷款。

实际上，在共担信贷风险方面，江苏银行与各类政府主导的担保机构建立风险分担机制，推出“苏创贷”“分险贷”“锡信贷”等一批风险分担产品，并在贷款利率、保证金减免等方面给予优惠，

今年上半年，江苏银行小微企业贷款余额3505亿元，小微贷款在全部贷款余额中占比超过42%，小企业在对公贷款中占比也高达65%，小微贷款总量和增量在江苏省金融机构占比均居第一。