代扣江湖生死时刻 揭秘微信还款信用卡收费背后真相（4）

首先，便宜。代扣不以费率计价，按笔数计价，单笔几毛到几块不等，对大额而言，特别划算。其次，方便。POS收单只能做对私的银行卡，且需要密码、验证等手段，代扣则不同，只要持卡人账号就可以做代扣业务，不需要密码、验证等手段，且对公对私不受限制，操作便捷。

除此以外，不用顾忌银联的检查，代扣走的是集中代收付中心的代扣接口，属于中国人民银行清算总中心的业务，而后者是中国人民银行直属的、实行企业化管理的事业法人单位。央行没有出面整肃之前，没有机构监管这块市场。”一位第三方支付机构副总裁告诉经济观察报。

但某种程度而言，集中代收付中心的代扣接口很容易为一些“二清”机构、“大商户”甚至不法分子所利用，成为“法外之地”。从最终的结果来看，也正是风控的缺失导致了这条灰色产业链最终走向末路。

早在今年5月，就有接近监管的人士向经济观察报透露称，央行之所以动议整肃代收付业务，源于此前山西同城清算系统的一起风险事件。一家第三方支付企业CTO告诉经济观察报，理论上，只要掌握了代扣渠道，要实现不法目的几乎不存在任何技术上的难度。

“在信息倒卖的这个灰色产业链里，持卡人信息根本不是什么秘密。而持卡人的银行卡号、身份证号等基本信息一旦泄露，通过代扣就可以在没有密码的情况下轻易扣完卡内资金并转移。”

随着110号文的落地，这片“法外江湖”可能也终将消失。值得注意的是，除了5月出台的110号文，11月13日央行进一步出台了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发[2017]217号文，下文简称“217号文”)，除了切断无证机构的支付业务渠道，也将全面检查并从严惩处持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

值得一提的是，人民银行亦同步下发了持证机构自查内容，其中包括代收付业务开展情况，以及非银行支付机构、银行、银联、农信银资金清算中心、集中代收付中心也都在自查序列。“此前已经发生了多家支付机构将代扣、快捷、网银等通道放给银行，再由银行集中清分放给下游支付机构甚至“二清”机构和“大商户”，包括平安、中信、恒丰等多家银行在内的银行系清算中心都因此受到相应惩处。”一位央行中支机构的人士表示，217号文的出台可以看出监管逻辑也在发生变化。

该人士评价称，以前是谁乱放通道就处罚谁，现在是谁帮通道做清分就处罚谁，现在是自查阶段，各家支付机构、集中代收付中心、银行，大家不该放的通道该停停、该关关，过了12月31日，就是各地央行中支机构进行检查，此后如果再发生重大风险事件，相关责任人就地免职。“这么一来，基本上从源头上断代扣收付乱象的根了”。