代扣江湖生死时刻 揭秘微信还款信用卡收费背后真相（3）

上述人士评价，以后各家集中代收付中心就回归同城结算的功能以及一些不收费的公益类代扣，各家集中代收付中心可能会面临收入的骤减，基本归零。他说：“深金结或许因为快付通的股权带来一些收入，但未来整体收入锐减已成定势，前景如何，依旧迷茫。”

代扣“法外江湖”即将消失

在一位接近央行的人士看来，110号文与217号文，均是央行针对支付市场乱象的规范举措不断立体化的过程。

集中代收付到底是一个什么样的业务？顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。而事实上，对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”——基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。

特别值得提醒的是，代扣服务本身不一定拘泥于银行卡，也可以是银行虚拟账户等，代扣服务分为对公代扣、对私代扣两类。相较于银联只能对私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更为强大。在拥有协议书的情况下，需要商户发起的扣款指令要素只有卡号（必送），姓名、证件号、手机号（可选）等，并不包括密码和其他验证要素。

此前代收付业务有三种玩法：

一、支付机构可以一家家谈银行，但这种做法存在一个致命缺陷，根据2016年《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》规定，非银行支付机构不得连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务。然而对于一些规模较小的支付机构而言，与银行单点连接做代扣业务，效率太低，难成气候。而这个模式的可持续性已经很有限，趋势来看，未来将会被网联统一收编”。

二、支付机构也可以通过银联触达各家银行实现代扣，这样做效率很高，但是成本也很高。“银联目前所采取的是阶梯费率，单笔在0.7元到1.7元不等，银联自己留0.2元，其余给发卡行；而面向银行理财等大额，则根据金额大小收取2/笔到8元/笔的费率，实时代扣则更高一些，采取相当于POS收单的费率。”

三、通过集中代收付中心实现代扣，同样高效，可以一次性打通国内所有银行。“但这个通道是稀缺资源，不是每家支付机构都能拿到，拿到接口的支付机构可以把接口继续外放，多放一道就多一重溢价。”“相较而言，集中代收付中心的代扣接口是最好的通道，比银联通道好用太多了。