贝宝创始人：电子支付市场广阔 纸币将退出历史舞台

在美国年轻人中，Venmo很火。校园中，学生党们把“Venmo”当做一个动词，表达付钱的意思。一块3美元的比萨饼，一次5美元的车费，都实时Venmo给对方。

Venmo在2009年由宾夕法尼亚大学的两位同宿舍校友建立，在美国境内提供小额支付手机应用服务。Venmo不但没有手续费，而且可以附加付款理由并分享至社交媒体。年轻人通常天马行空的记录付款理由，增加了使用者之间的交流和乐趣。

DanSchulman是Fintech(科技金融业)鼻祖Paypal的创始人兼首席执行官。一次他在纽约大学的演讲活动之后，一个学生跑来对他说，Venmo的使用体验比Paypal好多了。

货币数字化和移动支付是支持Fintech前进的两大支柱，在风口正中的Venmo抓住年轻人的使用偏好，业绩扶摇直上。2015年第三季度，仅诞生6年的Venmo处理交易49亿美元，比上年同期上涨131%。而据标普全球市场智库数据，有着百年历史，并且有强大储户资源的摩根大通和美国银行，类似的软件转账服务，在2015年全年仅分别处理了210亿美元的交易。

而那个纽约大学的学生所不知的是，2012年，美国信贷公司Braintree以2620万美元的价格将Venmo买下，而2014年，Paypal以8亿美元收购了Braintree。

DanSchulman对外界不知道Paypal已经成为Venmo的“爸爸”并不介意。Schulman对腾讯财经表示，虽然目前全球85%的交易仍为货币形式，但是各种货币都在数字化；而80%的线上支付已经发生在移动端，这个数字在未来五年会上涨到90%，有新产品服务新一代用户，顺理成章。

电子支付产品层出不穷，那么，有着350年历史的纸币，会不会寿终正寝？

回顾历史，Paypal的成功适逢支付场景从线下向线上迁移，技术发展也使新的产品形态应运而生。Schulman对说，Venmo等软件就是货币数字化和支付移动化趋势下的产物。在Schulman看来，纸币有可能在不久的将来即被取代。

在发达国家，人们追求更方便，更低价和更有乐趣的支付方式。Schulman说，Venmo不但解决了支付刚需，而且将其变成一种体验。调侃自己和朋友在何时何地因为何事消费，已成为Facebook上的新风尚。Schulman说，“年轻人中，Venmo无处不在。”

除了社交化支付，Venmo也在搭起商家和消费者之间的桥梁。据悉，Venmo将在美国和商家合作，用“通过Venmo”购买商品和服务的方法扩大Venmo的应用场景。

在全球范围来看，电子支付也有广阔前景。数字化使交易更方便和低价。Schulman表示，“全球有20亿人没有被传统金融系统覆盖，对于他们，去银行开户，通过金融机构支付费用耗时耗力，成本也高不可攀，而移动电子支付是最低成本服务于这些用户的方式。”

虽然电子支付方式的发展日新月异，但是监管无疑将会成为发展速度和方向的不确定因素。纸币和硬币，这种各国央行的“产品”，越来越受到商业公司产品的挑战。

监管机构有理由对新技术持有怀疑态度，瑞典央行副行长CeciliaSkingsley曾在上月召开的达沃斯论坛期间对腾讯财经表示，在最近的一次2008年次贷危机中，金融创新产品在监管疏忽环境下的发展，最终酿成大错。虽然央行会用开放的态度看待新技术，但是CecilliaSkingsley举起一张瑞典克朗说，“我相信纸币还会在很长时间流通使用。”

而最终的战争也许并不存在于央行和商业“颠覆者”之间。Schulman表示，最终不是Fintech公司要打败央行，绕过监管，而是两者合作，开发出更适合年轻一代的产品，而这种产品不但会代替纸币，也会在Fintech内部形成产品迭代。