P2P粉饰坏账难以持续 界定标准已递交监管部门

记者独家获悉，中国互联网金融行业协会拟定了一份P2P平台坏账界定标准，已递交相关部门征求意见。“考虑到P2P业务属于借贷范畴，平台坏账的界定标准与银行信贷坏账几乎没有差别。”

上述知情人士透露，目前围绕P2P平台贷款逾期多久将被计入坏账范畴，业内还存在不同意见。记者向中国互联网金融行业协会人士求证，对方表示相关P2P管理政策均以公告为准。

“P2P平台坏账界定标准即便实施，可能也要等到各地相关部门对辖区内P2P平台完成风险排查之后。”一位了解相关政策的人士透露，近期深圳等地方金融监管部门针对辖区内P2P平台进行逐一风险排查，了解各家平台真实经营状况，这项工作将在7-8月底完成，“不排除相关部门在汇总各地风险排查报告后，对P2P平台坏账界定标准还会做一些修改。”记者多方了解到，尽管这个坏账界定标准尚未出台，不少P2P平台已经倍感“压力”。

“我们最担心的是，这个坏账界定标准过严，比如统一规定逾期90天的贷款就被列入坏账统计范畴。但按照行业操作管理，比如房产抵押类与信用卡余额代偿类P2P贷款的坏账标准都是120-180天左右。”一家P2P机构负责人直言，如此P2P平台坏账率被调高，会影响到投资者信心。

融360创始人叶大清在接受记者专访时坦言，考虑到P2P贷款类型多元化，单一的坏账界定标准未必能全面反映各个P2P平台的真实经营风险，行业似乎更关注各家P2P平台的利润额/坏账额之比，以此判断平台能否拥有足够的利润覆盖一段时间的坏账，确保经营风险可控。

“就像银行通过资本充足率与坏账拨备率制约坏账增长，P2P平台也可以借鉴这种模式遏制坏账额无序增长。”他指出。

P2P粉饰坏账难以持续

长期以来，坏账率一直是评估P2P平台经营安全性的重要考量标准。但事实上，多数P2P平台不愿公开真实的坏账数据，甚至有些平台通过各种方式粉饰坏账数据。

“为了降低坏账率，部分P2P平台都在各显神通。”一家P2P机构负责人表示，比较常见的，是P2P平台会在坏账计算方式做手脚——即只有贷款逾期时间超过9个月或12个月之后，才被列为坏账，由此压低坏账率。

此外，个别平台还会在贷款总额分母方面“精打细算”——不以同一时间的坏账/待收贷款余额作为坏账率计算方式，而是将贷款总额作为分母，由此这些平台可以不断推出1-3年期贷款业务，变相压低坏账率。

“事实上，还有更多人为压低坏账率的方式。”他告诉记者，比如个别平台会更多采取先息后本的还款方式，“默许”借款人不断展期以掩盖平台坏账状况。