工行叫停“个人账户综合理财业务” 与营改增有关

5月16日微信朋友圈被“工行不再受理新的个人账户综合理财业务”刷屏，之所以那么人多当这事是个大新闻，完全是和最近的一些监管“风声”联系了起来。比如，银监会前不久发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求银行不得代销无照理财；比如更早之前银监会下发“82号文”禁止理财资金对接坏账的做法。

不过，大家这次真想多了。“愉见财经”专栏向多名工行内部人士求证获悉，事实上，工行叫停的“个人账户综合理财业务”并不是市面上普通的银行理财，那只是工行的一项特色业务，原本体量就不大，和时下监管趋严似也没有太多关联。

虽然和监管趋严无关，但和金融营改增却有可能相关。究竟怎么回事？先来看这个产品是怎么回事。

一名工行消息人士在接受“愉见财经”采访时将此业务成为“半秘密业务”，因为工行并未做过多的公开宣传。这个业务是专门针对在工行有个人贷款、且同时有个人存款的客户所设计的。事实上，不少此类客户有提前还贷意愿。当客户同时有个人贷款和个人存款(提前还款就意味着资金可办理存款)时，通过签订相关理财协议，就可以获得高息理财收益，来抵扣贷款利息。

“我们会在客户来办理提前还款业务时推荐这一理财产品。”一名工行员工告诉“愉见财经”。

打个比方，假设愉记在工行还有200万房贷没还，而手上又有200万现金可以用来提前还贷，为的是少支付工行利息。但愉记跑去工行要求提前还贷时，工行的客户经理会向愉记推荐个人账户综合理财业务，据称早前的操作是，这200万里有5万不享受高息理财收益，但余下195万可以享受，理财收益高者可达相当于贷款利息的8折，并且“存一天就有一天的收益”。这样一来，愉记的提前还款意愿就降低了，工行也由此挽留了优质客户。

值得一提的是，这个理财是个活期产品，据说曾有客户用来在有需要的时候炒炒股、打打新股。

而再推衍思考一步，贷款人不提前还款还买了理财，似乎这个产品设计，在客观上放大了银行的信用。

“其实这个理财产品的发售量很低的，我们也并不到处公开宣传去发售相关产品。”上述工行员工说。但后来工行的存款产品越来越多、越设计越灵活，比如大额存单、节节高、存管通、薪金溢等，所以个人账户综合理财业务也就越来越没有存在必要了。

而真正让这个产品走到生命末期的，恰恰是大家没有注意到的金融营改增。一名消息人士透露，营改增后，税法要求收支两条线，原先那种理财收益抵偿贷款利息的做法开始有了障碍，存款利息在新政后必须直接给到客户。有猜测称，这让该产品原先的设计走不通了。

工商银行5月16日在其网站发布通知称，该行从6月1日起不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。工行还表示，停止个人账户综合理财业务办理和展期后，投资者可以通过办理大额存单、节节高、存管通、薪金溢等存款产品，获得较高的预期收益。

据介绍，个人账户综合理财业务此前也叫存贷通业务。