揭秘：支付宝与工行从蜜月到婚变

支付宝与工行隔空交战若干个月之后，支付宝本周宣布签下建行为备付金存管银行。按照央行早先发布的规定，第三方支付机构只能选择一家备付金托管行。

这是个什么意思呢？这意味着2011年之前就开始的支付宝与工行的紧密合作，由于傲慢与偏见，终于走到了尽头。这是一场非典型的婚变，前任脾气大，姑娘脾气也不小，关键是，村里就一个过得去眼的姑娘，但老男人倒是不少。

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5月20日，建行与支付宝双双确认，双方已经签订第三方支付机构备付金存管框架协议。

央行2013年发布的《支付机构客户备付金存管办法》第8条规定，支付机构应当并且只能选择一家备付金存管银行，可以根据业务需要选择备付金合作银行，需要将50%的备付金存在备付金存管银行。

短暂的蜜月

工行与支付宝，曾经有过亲密合作。

马首富是个顶尖聪明的商人，虽然没有任何人提出要求，但在2011年获得支付牌照之前，支付宝就委托银行逐月公开自己的托管审计报告。

为支付宝出具这一报告的，正是工行。

其实马云与工行之间还算颇有渊源，早在上世纪科网股泡沫之前，哈佛等美国学术界人士在北京布道互联网，马云和工行人士就曾多有交流。

2007年阿里尝试网络贷款，也曾与工行有过合作，但早夭。出具托管报告则持续了更长的时间。

由于种种渊源，虽然工行并不是对新事物接纳最好的银行，但2011年支付宝获得拍照之后，选定的存管银行仍是工行。

2011年，双方达成战略合作协议，内容涉及快捷支付、网络支付、银行卡收单、存管等多方面。

但这并不是多愉快的婚姻，虽然杨凯生等银行家对新事物持有开放的态度，但工行内部的反对声音一直没有停歇过。

战略合作协议签署不到半年，工行内部就传出，有部门建议停止快捷支付的合作。

不同的部门利益差别很大，宇宙行简直就是一个小王国，诸侯割据。当时传言称，电子银行部门认为，有了快捷支付，工行网银就没法做了。

当然，快捷支付是支付宝扔给银行最大的木马没错，但这几乎是没法避免的情况。

工行高管则坚持另一种说法，即快捷支付存在漏洞，即客户授权的漏洞。快捷支付的规则是账号、身份证与预留手机号匹配，即认证为客户操作，一次授权，无限使用。

当然从规则上，工行的说法是没错的，除了第一次之外，快捷支付存在授权漏洞，理论上客户出现损失可以据此找工行。

但显然，这个规则不是原因。如果规则不能变通，快捷支付就不会存在这么多年了。而且早期快捷支付刚推出，支付宝并不具备压倒性的谈判优势。

因此，你情我愿的蜜月是存在的，没有逼婚，也没有条文说不让结婚。

所以当工行再次拿出这一点攻讦支付宝时，在策略上真是太失算了——客户安全不是任人打扮的小姑娘啊。

摩擦和一次走火

中国所有的银行都要做零售银行。工行也不例外。

如果做零售银行，网银什么的就是手足之一。如果网银跑得比支付宝还快，它们就能避免被自己，或者被别人砍断手足。

但不管怎么样，从单个银行看，尤其从个别部门看，快捷支付的合作，简直是自断手足。

因此摩擦不可避免。另一方面，支付宝也不断寻求在终端应用场景上深入，不断深入POS收单等领域，支付宝膨胀起来，双方的摩擦不是在减少，而是日渐积累。

从这一点看，双方虽然结婚了，但看起来更像是同床异梦的史密斯夫妇。

2013年，支付宝的一次金融尝试，使得摩擦变成了擦枪走火。

支付宝推出了余额宝，迅速席卷全市场，席卷近亿网民，余额宝膨胀到不可忽视的规模之时，支付宝也提出一个洪亮的口号：取代你的钱包。

手机端，支付宝变成了支付宝钱包

钱包里有什么呢？现金很少，大部分是银行卡。

这是要命。

另一个要命的是，而且余额宝如长鲸吸水一般，不只是备付金账户不剩几个子，连银行的活期存款也往里吸。

——这是要了亲命啊。

看看四大行，自己革自己的命尚且要被内部拍死，何况由支付宝来革命。

带头大哥的大败亏输

银行纷纷对支付宝充值设限，但大部分都是低调的，唯独工行，这个支付宝的存管行，颇为高调（支付宝是一直高调）。

对于这一点，老虎君都很难用爱之深，恨之切来形容，夫妻翻脸，不如路人啊。

3月份开始，工行开始缩减支付宝的快捷支付接口。

随后支付宝公告，签约失败找工行，建议用户换卡。

工行没有搞清楚状况，就来了一个前面提到的策略：快捷支付一直违法。

支付宝立即反驳。

若干天之后，支付宝更是出了一个乖张暴戾的文案：大银行有病，支付宝有药。

银行难以理解支付宝这种丛林中长大的物种，完全没有温文尔雅，心平气和可言，完全不按套路过招。

前一秒温婉可人，下一秒疾风骤雨。

说起来也是，都要你死我活了，还要顾及形象吗？

但支付宝也不是完好无损的。快捷支付受限，客气点的银行降到5万，不客气的直接五千。

5月20号当天，支付宝出了一个文案，上面写转账52013.14元给心爱的人。

但实际情况是，除非你支付宝余额很多，否则，如果你用快捷支付、用余额宝支付，根本就转不出52013.14这个数字。

为什么？亲，限额5万呐。

这期间招行、农行等都在偷偷乐，顺势设定了限额。（一度央行也想设定限制的规则，但是，央行就没有老板吗？TooNaive！）

只是苦了同样这么干的带头大哥工行，加上传统意义上的好队友王东明董事长，至少在面目上，带头大哥已经吐血三升，体无完肤了。