个人房贷将统一转换为LPR定价 与以前有什么不同？
8月12日晚上，五大行就同时发出公告：从8月25日起，个人房贷将统一转换为LPR定价。而且贷款定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。也就是说，转换与否直接影响你未来还贷的基准。
上次咱们说这个计价方式，主要是要提醒你们一下，月底转换到期，快点去自选。根据自己的贷款年限，去选择一下。但是今天不一样，5大行直接通告，统一转换。
也就是说，如果你每天瞎忙，不去管是不是转换，8月25日一到，也就自己变成了LPR计价。没有在5大行贷款的小伙伴，要根据自己贷款行的具体情况去操作喽！
Miss宁在这里大胆猜测一下：是不是因为转换为LPR更适合还贷者，国家给“红利”，所以要5大行首发，鼓励人们都去转换成LPR呢？也不是没这个可能。
很多小伙伴弄不清楚LPR是什么，也懒得管是“林品如”还是“老婆肉”。但是从LPR起源来看，它的出现更适合时代发展。来听个故事吧！
这事儿就要说到1929年了，全球爆发的那次金融危机。米国经济遭受重创了，工厂倒闭、工人失业、银行都破产了。金融机构奄奄一息的情况下，不良贷款率也老高了。这就意味着，剩下的银行们要活下去就必须把钱继续贷出去，死扛！
因为银行收入的重要来源就是贷款利息，贷出去听天由命，贷不出去必死无疑。所以，为了争夺当时还有能力贷款的“优质客户”，银行间就开始了恶性竞争。降低准入门槛，利率一降再降。
米国银行的阿爸美联储看不下去了，这些骚操作迟早会把自己玩死。于是，紧急暂停！并推出了新规则——各家银行放贷必须参照一个最优贷款利率，也就是今天的LPR。
为什么要参照这个利率呢？因为LPR除了叫贷款基础利率，还有个炸裂的名字——贷款市场报价利率。也就是说，银行给自己优质客户可以提供的利率（这个利率很低，而且要用来兜底）。
什么是优质客户呢？当然是那些贷款数额巨大、贷款周期巨长、还款能力还突出的客户。比如，政府、国企、实力雄厚的公司。所以，你的房贷利率高，说明“一点也不优质”。哈哈哈，开个玩笑。
你们还有房贷还，Miss宁有房租要还！经过多年的进化、演变，西方利率市场化成熟，我国推行利率市场化也变成大势所趋。
知道LPR怎么来的了，来说说在我国的发展。LPR来到咱们家是2013年，但是呢，在实际操作中，各家银行在实际贷款中还是参照基准利率来定价。
利率市场化并没有真正实施，到了2019年，正式启用LPR，并分为两个品种——1年期和5年期，每个月20日报价一次。多数的商贷和个人贷参照1年期LPR浮动，房贷则参照5年期LPR浮动。
到了2019年12月，央妈发话了：对存量房贷款全部进行调整转换。一直到今年3月，金融机构与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式，转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）。
那么，推行LPR后，我们的贷款定价与以前有什么不同呢？
原来的定价方式是：贷款年利率=人民银行发布对应期限基准利率*（1+浮动比例）。
而转换为LPR定价方式后：贷款年利率=最新发布对应期限LPR+加点值。
这样的话，我们的利率就由每月公布的LPR值和固定的加点值确定了。
而加点值是需要我们和贷款银行协商确定的，一般有两种计算方式：
住房贷款
加点数=原合同转换时点的执行利率水平-2019年12月20日发布的相应期限LPR利率（2019年12月20日发布的LPR1Y：4.15%，LPR5Y：4.8%），加点数值可以为负值。
非住房贷款
加点数值=转换时点的协议执行利率-转换时点最新发布的相应期限的LPR利率，加点数值可以为负值。
加点值在合同固定期限是固定不变的，所以转换后的贷款年利率是随着每个月公布的LPR的波动而波动的。
全国银行间同业拆借中心会在每月20日9：30在官方网站和中国人民银行网站公布，到时候去查就好了。如果你的房子是组合贷款，有一部分商贷和一部分公积金贷款，那么定价基准只针对商贷部分，而公积金部分是不变的。
说了这么多，五大行贷款的小伙伴是自动转了，在其他商业银行贷款的小伙伴到底要不要转呢？该怎么选？可以按照以下思路进行考虑：
1、市场利率长期下行，体现在理财市场上，就是银行存款利率长期下行。
作为银行来说，存贷款利率息息相关，存款利率下调、贷款利率固定不变，对于贷款人来说，是不公平的。在进行贷款的时候，如果固定利率，那么也就意味着即使未来利率降到零，贷款人也要按照合同规定的利率（比如说是4.9%）进行还款，至死方休。
2、市场利率长期向下，不意味着没有短期波动，也不意味着现在转换为LPR，会立竿见影的看到还贷金额减少。
对于背负长期房贷的人来说，未来20年、30年的福利可期，而对于房贷剩余期限仅剩几年的人来说，意义并不大。所以，对有贷款的小伙伴们来说，转了未来可能享受到利率下行带来的“红利”，而固定利率就可能错失这个“红利”。
有小伙伴会阴谋论一下，觉得银行是在算计我们。但实际上，完全不用担心银行会利用LPR算计我们。18家银行利率集中报价，还有MLF做参考，LPR锚定了MLF，银行是无法自由控制LPR的高低的。
而MLF中期借贷便利，是央妈向各商行投放货币的资金使用利率，是根据市场的资金需求实时进行调控的。各行找央妈借钱也是要付利息的，付多少，央妈说了算。所以，完全不用担心银行会借LPR坑咱们。
不要瞎忙了，其他商业银行有房贷的小伙伴，快去咨询一下加点、转换事宜吧，那可都是钱呀！
