个人房贷将统一转换为LPR定价 与以前有什么不同?

8月12日晚上,五大行就同时发出公告:从8月25日起,个人房贷将统一转换为LPR定价。而且贷款定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。也就是说,转换与否直接影响你未来还贷的基准。

个人房贷LPR定价
个人房贷LPR定价

上次咱们说这个计价方式,主要是要提醒你们一下,月底转换到期,快点去自选。根据自己的贷款年限,去选择一下。但是今天不一样,5大行直接通告,统一转换。

也就是说,如果你每天瞎忙,不去管是不是转换,8月25日一到,也就自己变成了LPR计价。没有在5大行贷款的小伙伴,要根据自己贷款行的具体情况去操作喽!

Miss宁在这里大胆猜测一下:是不是因为转换为LPR更适合还贷者,国家给“红利”,所以要5大行首发,鼓励人们都去转换成LPR呢?也不是没这个可能。

很多小伙伴弄不清楚LPR是什么,也懒得管是“林品如”还是“老婆肉”。但是从LPR起源来看,它的出现更适合时代发展。来听个故事吧!

这事儿就要说到1929年了,全球爆发的那次金融危机。米国经济遭受重创了,工厂倒闭、工人失业、银行都破产了。金融机构奄奄一息的情况下,不良贷款率也老高了。这就意味着,剩下的银行们要活下去就必须把钱继续贷出去,死扛!

因为银行收入的重要来源就是贷款利息,贷出去听天由命,贷不出去必死无疑。所以,为了争夺当时还有能力贷款的“优质客户”,银行间就开始了恶性竞争。降低准入门槛,利率一降再降。

米国银行的阿爸美联储看不下去了,这些骚操作迟早会把自己玩死。于是,紧急暂停!并推出了新规则——各家银行放贷必须参照一个最优贷款利率,也就是今天的LPR。

为什么要参照这个利率呢?因为LPR除了叫贷款基础利率,还有个炸裂的名字——贷款市场报价利率。也就是说,银行给自己优质客户可以提供的利率(这个利率很低,而且要用来兜底)。

什么是优质客户呢?当然是那些贷款数额巨大、贷款周期巨长、还款能力还突出的客户。比如,政府、国企、实力雄厚的公司。所以,你的房贷利率高,说明“一点也不优质”。哈哈哈,开个玩笑。

你们还有房贷还,Miss宁有房租要还!经过多年的进化、演变,西方利率市场化成熟,我国推行利率市场化也变成大势所趋。

知道LPR怎么来的了,来说说在我国的发展。LPR来到咱们家是2013年,但是呢,在实际操作中,各家银行在实际贷款中还是参照基准利率来定价。

利率市场化并没有真正实施,到了2019年,正式启用LPR,并分为两个品种——1年期和5年期,每个月20日报价一次。多数的商贷和个人贷参照1年期LPR浮动,房贷则参照5年期LPR浮动。

到了2019年12月,央妈发话了:对存量房贷款全部进行调整转换。一直到今年3月,金融机构与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式,转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)。

那么,推行LPR后,我们的贷款定价与以前有什么不同呢?

原来的定价方式是:贷款年利率=人民银行发布对应期限基准利率*(1+浮动比例)。

而转换为LPR定价方式后:贷款年利率=最新发布对应期限LPR+加点值。

这样的话,我们的利率就由每月公布的LPR值和固定的加点值确定了。

而加点值是需要我们和贷款银行协商确定的,一般有两种计算方式:

住房贷款

加点数=原合同转换时点的执行利率水平-2019年12月20日发布的相应期限LPR利率(2019年12月20日发布的LPR1Y:4.15%,LPR5Y:4.8%),加点数值可以为负值。

非住房贷款

加点数值=转换时点的协议执行利率-转换时点最新发布的相应期限的LPR利率,加点数值可以为负值。

加点值在合同固定期限是固定不变的,所以转换后的贷款年利率是随着每个月公布的LPR的波动而波动的。

全国银行间同业拆借中心会在每月20日9:30在官方网站和中国人民银行网站公布,到时候去查就好了。如果你的房子是组合贷款,有一部分商贷和一部分公积金贷款,那么定价基准只针对商贷部分,而公积金部分是不变的。

说了这么多,五大行贷款的小伙伴是自动转了,在其他商业银行贷款的小伙伴到底要不要转呢?该怎么选?可以按照以下思路进行考虑:

1、市场利率长期下行,体现在理财市场上,就是银行存款利率长期下行。

作为银行来说,存贷款利率息息相关,存款利率下调、贷款利率固定不变,对于贷款人来说,是不公平的。在进行贷款的时候,如果固定利率,那么也就意味着即使未来利率降到零,贷款人也要按照合同规定的利率(比如说是4.9%)进行还款,至死方休。

2、市场利率长期向下,不意味着没有短期波动,也不意味着现在转换为LPR,会立竿见影的看到还贷金额减少。

对于背负长期房贷的人来说,未来20年、30年的福利可期,而对于房贷剩余期限仅剩几年的人来说,意义并不大。所以,对有贷款的小伙伴们来说,转了未来可能享受到利率下行带来的“红利”,而固定利率就可能错失这个“红利”。

有小伙伴会阴谋论一下,觉得银行是在算计我们。但实际上,完全不用担心银行会利用LPR算计我们。18家银行利率集中报价,还有MLF做参考,LPR锚定了MLF,银行是无法自由控制LPR的高低的。

而MLF中期借贷便利,是央妈向各商行投放货币的资金使用利率,是根据市场的资金需求实时进行调控的。各行找央妈借钱也是要付利息的,付多少,央妈说了算。所以,完全不用担心银行会借LPR坑咱们。

不要瞎忙了,其他商业银行有房贷的小伙伴,快去咨询一下加点、转换事宜吧,那可都是钱呀!

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