2020年车险综合改革来了 这次改革放了狠话

就在前几天，7月9日，银保监会放了个大招——车险综合改革！这次改革放了狠话，不惜以牺牲车险市场规模为代价，以保障“消费者权益”为目标，增额降费。今年再买车险，应就能感受到明显的变化了。

车险一直都是两部分——交强险、商业车险。交强险是强制购买的，没有选择余地，想买也得买，不想买也得买。这块保险的收费标准，一直都是国家统一规定的，各家保险公司自己没有什么定价自由。

对车主来说，交强险的保费，会根据上一个年度的出险情况有点小浮动，但本质上不会有什么大的变化。交强险，交强险，强制的嘛。就是怕发生风险一点保障都没有，所以强制所有的机动车都得买。这就有点像社保一样了，全民普惠，肯定要牺牲保障内容。

交强险就是这意思，虽然有保障了，但是保额很低。以前，交强险的保障责任是这样的——死亡伤残11万+医疗费用1万元+财产损失2千。并且，这个是赔偿上限，不是一出事就全赔，具体能赔多少，要看查勘定损的小哥哥怎么定。

更重要的是，发生风险事故之后，这些钱是赔给跟你撞车的那个人的，不是赔给我们自己的。当一位比亚迪F0车主，追尾了兰博基尼，交强险只赔2000块钱，修理费的零头可能都不够。所以，正常人都懂得除了交强险，还得要买商业险去补充交强险的保障不足。

车险的商业险虽然是财险，但是和人身保险一样，也有主险和附加险。主险部分的内容包括四大块：

1、车辆损失险。保障的是车，像交通事故、意外、空中坠物等等原因，造成车辆损失了，这块责任来赔付。这部分一般是车险保费中最高的，是必须要买。

2、第三者责任险。这部分保的是人，被撞的人，所以叫第三者责任险。就是我们开车万一出事故了，有人受伤了，这个钱保险公司赔。也是必须买的，通常保额都买50-100万，不怕一万，就怕万一。

3、车上人员责任险。保完了车、保完了被撞的人，终于轮到保自己了。这部分责任的费用不高，如果是意外险配置的比较齐全，不买也可以。

4、全车盗抢险。这个还是保车的，防的是车被偷，或者是被抢，可能导致的经济损失。经常停车的地点治安情况比较凛冽的朋友，推荐购买。

除此之外，在商业险里面，还有11种附加责任能自由选择：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。

如果把所有这些附加险全买了，真是一笔不小的数目。但是，有的责任不买也不行。像南方发洪水，发动机涉水或者是被泡，如果没买“发动机涉水损失险”，就得自费维修；像车在停车场被刮，如果没买“身划痕损失险”，就只能跟停车场管理人员吵架讨说法；这种比较常见的附加责任，价格不高，还是要加的。

这次车险改革，两手抓，两手都硬。

交强险这边——保障责任限额从原来的合计12.2万，增加到了20万。死亡伤残赔偿限额从11万涨到18万；医疗费用赔偿限额从1万涨到1.8万；财产损失赔偿限额没变，还是2千。

商业险这边——三者责任的限额引导着从5万－500万，提升到了10万－1000万元。

改革之后你再去买商业车险，三者责任险最高可以买到1000万保额，什么概念？就是万一开车撞了任何豪车或撞了人，只要符合保险公司赔付标准，最高能赔1000万元。万一比亚迪F0撞了兰博基尼，不用担心，不用怕，三者责任赔到家。

还有，过去需要额外单买的那11项保障责任，改革之后有7项直接被加到主险里，不用再单独付费了：动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约。同时，附加险还增加了车轮单独损失险、医保外用药责任险等等这些可选责任。

以前车险也不是没改过，但每次改革，好像都差点劲儿。市场不管怎么改，都接着乱。大地财险某分公司还因为违规返佣，超高手续费的事儿，被停业整改过。那也就是在上一轮改革之后没多久的事儿。这次，不知道这个羊毛什么时候能薅得上，能改就是好的。