现有重疾险陆续停售 新产品将排队上市

这几天大盘真好，让人春心荡漾的，风里都是牛的味道。都说投资要长期，复利出奇迹，这话没错。可是有点禁不住细想，巴菲特的大部分财富都是50岁以后赚的，就是复利的力量。

这里面有一个问题很重要——就是巴菲特能几十年如一日保持稳健的年化收益，完成了积累好本金的工作之后，没有出现大幅度的亏损。复利就是这样的，前面几十年都在积累，力量在后面才会爆发。万一前几十年积累的都不错，到了要实现指数级增长的那一年，亏了50%......

哪怕这是人生中唯一一次回撤，也基本能宣告此生财富自由无望了。光脚的不怕穿鞋的，有了钱再没了，比从来没有过要痛苦一万倍。

算笔小账，如果5年前你拿出50万来投资股票，年化收益做到了20%，并且稳定地保持了5年，赚了钱就存起来。一直用这50万炒，5年过后，手里的钱变成了100万。很厉害了！

可是很不巧，这个时候，生了场病。股票炒不了了，工作也没法干了。肯定是得先治病，治疗费用、康复费用，七七八八加在一起，赚到手的50万，恐怕是剩不下什么的。家人可能还需要暂停工作来照顾你，那50万本金，可能也得拿出来用了。5年的努力付诸东流，本金还没了。

嗑着瓜子、聊着天，随便举个这样的例子，看着夸张吧？真没瞎说。像脑溢血、癌症这种病，在我们大陆治的话，平均治疗费用就是50万。谁也不能保证自己金刚不坏。

今年年初那轮疫情，吓死人了。好在我们国家国力强大，治疗费国家出了，这病要是让自己掏钱，完蛋了，很多感染的患者都得破产了。

保险公司特别会做焦虑营销，每到遇见点什么事儿，都会跑出来做赠险。其实赠的那玩意儿，对普通人来说，有没有也就是那样。可这个新冠意外险对医护人员来说，确实是挺有用的。李文亮医生的家人，应该是拿到了网传的上千万保险金赔付。

疫情之后好多人都开始研究怎么买保险了，大灾大难总是有大脑清新剂的作用。节奏慢下来，平时想不到的有空想了，平时看不到的极端情况，也有机会看了。想多了、看多了，就明白自己应该未雨绸缪。

重疾险是我们普通人家，需要买的基础保险里面最贵的那种。好巧不巧的是，疫情过后，保险行业协会就跟中国医师协会开始研究“重大疾病定义”修订的事了。

3月份发一份征求意见稿，6月份出第二版，7月1日暂停征求意见。预计现有的重疾产品会陆续停售，新产品也会排队上市。

这次调整的结果就是——像轻度甲状腺癌的赔付比例，从100%降到30%、三种高发轻症赔付比例调低了，这些对我们确实不像原来那么友好。

落地之后，现在市场上的重疾险得出现一波停售。虽然产品停售这事儿，是保险公司炒作、用来刺激销售的一个常用套路，但这回不是。这回是上面压下来的，真格的。

老产品的优势就是——能占点保险公司的便宜。像轻度甲状腺这种病，一般治疗费用也就2、3万的意思，按原来的定义算重疾，就能赔100%保额。就是你买了几十万的保额，就赔几十万，但以后不行了。现在市场上那些重疾险没开始停售之前，还都能赶上末班车。

重疾险挺贵的，几千块钱起步，有钱人的选择很多，买很多保额，那保费就会上不封顶，普通人肯定不能这么买。

钱紧的应该考虑经济适用重疾险——定期重疾，牺牲点保障期限，先保到65岁、70岁。像刚工作的小年轻，在三、四线城市工作生活，收入有限的，就比较适合这个策略。像信泰人寿的超级玛丽2号MAX，瑞华健康的康瑞保就都挺适合。

重疾保110、108种病，得了重疾之后，在保额基础上还会多给额外赔付，也有轻症和中症责任。选择保到70岁的话，按30岁的男生投保来算，选择30年缴费，50万保额，基本每年3500块钱以内可以搞定。

要是钱富裕点，就可以考虑升级策略——终身重疾了。终身就是保一辈子的意思。像信泰人寿的超级玛丽3号MAX、达尔文3号，就都是性价比挺高的选择。这两个保险的保障期限也是能选的，就是可以像前面那两款经济适用型重疾一样，选择保到70岁，这样就能便宜点。

保的病种都是110种，重疾的额外赔付这里，也都是60岁前患病的话，会在赔保额的基础上，再多赔40%。轻症和中症的数量一样，分别是50种和25种。30岁的男生，买50万保额，保终身的话，选择30年缴费，每年6500+的水平吧。

钱更富裕的情况下，还要往上进阶的话，就可以选那种保障终身、而且带身故责任的重疾险了。一般不建议买这种，保障终身还带身故责任，这就是终身寿险的保障范围了么！终身寿险一般都是做财富传承用的，保险这东西也是功能越多卖的越贵，还不如单个买划算。

保险就是挺需要的，只要别被忽悠、买对了就行。风险这事儿，对于彻头彻尾的无产阶级倒是无所谓，对小有资产的家庭来说才最可怕，一人生病全家返贫的例子挺多的。

医疗、教育这些行业，就是会在社会平均收入增长很快的时候，收费增速更快。这种增长，就能完美抹杀掉收入增长带给我们的幸福感。没什么其他办法，市场的问题，就是要靠市场的办法解决。放个杠杆，把风险转移出去吧。