余额宝收益下跌 还有哪些理财产品可以买？
这两天打开余额宝一看，7日年化利率1.31%，比银行的一年期人民币基准利率1.75%还要低0.44%。遥想当年，余额宝从2013年诞生之后，收益率一路上升，直接站上了6%+的高度。可惜好景不长，后来就开始一路走低，跌破6%、5%、4%、3%、2%，在低收益的道路上一去不返……
很多人都爱把零钱放在余额宝里面，就是现金的替代品嘛，花着很方便，还能赚点小收益。每天看着收益入账，就有种美滋滋的小确幸。
余额宝背后的产品，其实是货币基金。虽然是基金，不过这种基金主要投资于安全稳健型的资产，比如：国债、央行票据、政府短期债券、银行定期存单等。从这些底层资产就能看出来，货基非常安全。
不过，也正是因为这样，所以货币基金的收益就和银行利率变化非常相关：银行越缺钱，货币基金的收益率就越高；银行越不缺钱，货币基金的收益率就越低。
最近这几年，国内外的经济都不景气，央行就在执行宽松货币的政策。这种情况下，银行的资金就非常充足，需要用钱的时候，自己口袋里有，就不用出去借，所以，货基的收益率也就降下来了。
货基收益率整体走低，反应在余额宝上，就是收益率越来越低。而且现在绝不仅仅是天弘基金的货基收益率在走低，市场上大部分货币基金的收益率都在明显下降。原来年化4%以上的货基随便搜搜就能找到，现在已经很少见了。
大家喜欢余额宝，除了用着方便，更重要的是因为它足够低风险并且收益稳定。现在这个通胀伴随利率下行的时代里，荷包里好不容易积累的这点小资产，想要跑赢通货膨胀真的需要好好打理。打破刚兑以后，投资银行理财、债券、货基都有本金受损的风险。
除了这些，我们还能有什么选择呢？比起货基来，风险更低、收益相对更高的理财产品有没有呢？
年金险就能很好的做到这点！年金险最大的特点就是----安全、安全、绝对的安全！年金险的给付是确定的，而且一般都是终身保障。
从产品构成上来看，一般年金险的保障责任包含——身故保险金、满期生存保险金、还有[附加万能账户。附加的这个万能账户，就是用来给赚钱的账户，这部分的投资收益率在合同里会做演算，分成高、中、低三档。
最低一档的收益率，一般都可以做到3%的保本收益，并且能够写进合同。当达到保险合同约定的领取年龄之后，就可以每个月或者每年去找保险公司领取保险金，活多久就领多久。
也就是大家常说的“规划远期现金流”的作用，这一点，就是普通的短期投资无法实现的作用。
从产品期限上来看，可以做到“活多久，保多久”，时间越长，收益就越持久！即使是市场利率持续走低，年金险也照样可以持续获得约定的收益水平。
在90年代，银行的一年期定存利率是8.64%，那时候，保险市场上销售的年金险，收益率比银行定存低一点，也就是8%左右的水平。当时，很多人的理财观念还仅仅停留在去银行存钱的水平上，大部分人都会选择把钱存在银行里，觉得安全有保障。
当银行利率不断下行，这些曾经火爆一时的8%的年金险产品也就随之下架了。但是，那些没有选择把钱存在银行，而是购买了年化收益8%年金险的人，到现在，照样还能拿到8%的年化收益。
这就是年金险的第二个重要特点----不仅能锁定长期收益，而且能够保证收益的稳定持续。
不过，年金险虽好，也并不是所有人都适合去买的！年金险在保险的大家族里，是理财型保险。我们购买保险的正确顺序，一定是先做好基础保障，再考虑投资理财的。
在配置好重疾险、医疗险、寿险、意外险这些基础保障之后，可以用好年金险，去做未来现金流的规划，让自己的资产能够在在漫长的岁月里保值增值。或者是用来为孩子做教育金规划，防止突发风险导致家庭经济发生变故，影响孩子未来的生活和教育水平，年金险就起到专款专用的作用。
年金险还可以用来平抑收入波动，像娱乐明星、体育明星，这些职业的人，就是典型的收入波动很大的人群。年轻的时候风头正劲，赚钱很多，但未来不红了、退役了，收入就充满了不确定性。
在赚钱还多的时候，通过配置年金险，利用好这个强制储蓄功能，就可以为自己的将来积攒起来安全稳定的资金。对于企业经营者来说，通过年金险可以实现企业资产和家庭资产的有效隔离。一旦企业经营不善，不至于严重影响到家庭资产的安全。
年金险不是短期见效，立竿见影看到收益的投资工具，需要用足够的时间等待复利的奇迹，才能在未来收获可观收益。所以，选择年金险，还是很需要长期投资心态的，不能急于一时。
作为保险产品，年金险的合同条款也很复杂，有些不够良心的产品条款里会藏着“坑”等你踩。前几年，“东北大姐买年金，只有本人活到108岁才能取”的头条新闻，就是买年金的时候不会看条款，没算清楚账，才被销售人员给忽悠踩了坑的案例。
不管买什么保险、选择什么投资工具，钱要投出去之前，一定要谨慎，千万要把产品合同读懂。年金险很稳定，但不要冲动购买，要结合自己的实际情况来做决定。也不要冲动之下盲目选购，一定要找到足够专业的人提供帮助。
每天给你们整理的固收产品，低风险去丰富小金库。
