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  • 余额宝收益下跌 还有哪些理财产品可以买?

    这两天打开余额宝一看,7日年化利率1.31%,比银行的一年期人民币基准利率1.75%还要低0.44%。遥想当年,余额宝从2013年诞生之后,收益率一路上升,直接站上了6%+的高度。可惜好景不长,后来就开始一路走低,跌破6%、5%、4%、3%、2%,在低收益的道路上一去不返……

    余额宝收益下跌
    余额宝收益下跌

    很多人都爱把零钱放在余额宝里面,就是现金的替代品嘛,花着很方便,还能赚点小收益。每天看着收益入账,就有种美滋滋的小确幸。

    余额宝背后的产品,其实是货币基金。虽然是基金,不过这种基金主要投资于安全稳健型的资产,比如:国债、央行票据、政府短期债券、银行定期存单等。从这些底层资产就能看出来,货基非常安全。

    不过,也正是因为这样,所以货币基金的收益就和银行利率变化非常相关:银行越缺钱,货币基金的收益率就越高;银行越不缺钱,货币基金的收益率就越低。

    最近这几年,国内外的经济都不景气,央行就在执行宽松货币的政策。这种情况下,银行的资金就非常充足,需要用钱的时候,自己口袋里有,就不用出去借,所以,货基的收益率也就降下来了。

    货基收益率整体走低,反应在余额宝上,就是收益率越来越低。而且现在绝不仅仅是天弘基金的货基收益率在走低,市场上大部分货币基金的收益率都在明显下降。原来年化4%以上的货基随便搜搜就能找到,现在已经很少见了。

    大家喜欢余额宝,除了用着方便,更重要的是因为它足够低风险并且收益稳定。现在这个通胀伴随利率下行的时代里,荷包里好不容易积累的这点小资产,想要跑赢通货膨胀真的需要好好打理。打破刚兑以后,投资银行理财、债券、货基都有本金受损的风险。

    除了这些,我们还能有什么选择呢?比起货基来,风险更低、收益相对更高的理财产品有没有呢?

    年金险就能很好的做到这点!年金险最大的特点就是----安全、安全、绝对的安全!年金险的给付是确定的,而且一般都是终身保障。

    从产品构成上来看,一般年金险的保障责任包含——身故保险金、满期生存保险金、还有[附加万能账户。附加的这个万能账户,就是用来给赚钱的账户,这部分的投资收益率在合同里会做演算,分成高、中、低三档。

    最低一档的收益率,一般都可以做到3%的保本收益,并且能够写进合同。当达到保险合同约定的领取年龄之后,就可以每个月或者每年去找保险公司领取保险金,活多久就领多久。

    也就是大家常说的“规划远期现金流”的作用,这一点,就是普通的短期投资无法实现的作用。

    从产品期限上来看,可以做到“活多久,保多久”,时间越长,收益就越持久!即使是市场利率持续走低,年金险也照样可以持续获得约定的收益水平。

    在90年代,银行的一年期定存利率是8.64%,那时候,保险市场上销售的年金险,收益率比银行定存低一点,也就是8%左右的水平。当时,很多人的理财观念还仅仅停留在去银行存钱的水平上,大部分人都会选择把钱存在银行里,觉得安全有保障。

    当银行利率不断下行,这些曾经火爆一时的8%的年金险产品也就随之下架了。但是,那些没有选择把钱存在银行,而是购买了年化收益8%年金险的人,到现在,照样还能拿到8%的年化收益。

    这就是年金险的第二个重要特点----不仅能锁定长期收益,而且能够保证收益的稳定持续。

    不过,年金险虽好,也并不是所有人都适合去买的!年金险在保险的大家族里,是理财型保险。我们购买保险的正确顺序,一定是先做好基础保障,再考虑投资理财的。

    在配置好重疾险、医疗险、寿险、意外险这些基础保障之后,可以用好年金险,去做未来现金流的规划,让自己的资产能够在在漫长的岁月里保值增值。或者是用来为孩子做教育金规划,防止突发风险导致家庭经济发生变故,影响孩子未来的生活和教育水平,年金险就起到专款专用的作用。

    年金险还可以用来平抑收入波动,像娱乐明星、体育明星,这些职业的人,就是典型的收入波动很大的人群。年轻的时候风头正劲,赚钱很多,但未来不红了、退役了,收入就充满了不确定性。

    在赚钱还多的时候,通过配置年金险,利用好这个强制储蓄功能,就可以为自己的将来积攒起来安全稳定的资金。对于企业经营者来说,通过年金险可以实现企业资产和家庭资产的有效隔离。一旦企业经营不善,不至于严重影响到家庭资产的安全。

    年金险不是短期见效,立竿见影看到收益的投资工具,需要用足够的时间等待复利的奇迹,才能在未来收获可观收益。所以,选择年金险,还是很需要长期投资心态的,不能急于一时。

    作为保险产品,年金险的合同条款也很复杂,有些不够良心的产品条款里会藏着“坑”等你踩。前几年,“东北大姐买年金,只有本人活到108岁才能取”的头条新闻,就是买年金的时候不会看条款,没算清楚账,才被销售人员给忽悠踩了坑的案例。

    不管买什么保险、选择什么投资工具,钱要投出去之前,一定要谨慎,千万要把产品合同读懂。年金险很稳定,但不要冲动购买,要结合自己的实际情况来做决定。也不要冲动之下盲目选购,一定要找到足够专业的人提供帮助。

    每天给你们整理的固收产品,低风险去丰富小金库。

    固收投资策略
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