2020年重疾险将迎来疾病定义修订这三点你需知

话说，我们国家的近视人数，已经超过6个亿了！这当中当然有先天因素，但大部分都是后天用眼不当、没做好保护造成的。而且学生占了很大的比例，近视度数的加深，是长期用眼负荷加重造成的，一句话概括，就是用眼过度导致的。为了美丽的大眼睛，要好好注意用眼问题啊！

又是6个亿，最近这个数字还真是火。曾几何时，谁能想得到全国会有一半人，会被近视困扰啊？虽然你身边肯定会有很多带眼镜的人。这也是一种统计错觉吧，想不到，也不会这么去想。还有很多事儿都是这样的。

世界卫生组织最近公布了一组数据——全球各国最新的“75岁前累计患癌风险”。从这个数据里面看到，咱们中国人在75岁前患癌的概率是20.6%。意思就是说，一个家庭中，至少出现一个癌症病人的概率，接近80%。

这个概率真的是太高了！比这个更吓人的是，咱们中国是全世界癌症死亡率最高的国家之一。

2018年中国新发癌症病人428万5033人，死亡286万5174人；每年全世界新发的癌症患者里，将近1/4是中国人；全世界因为癌症死亡的人里面，10个里面有3个就是中国人。

不看不知道，一看吓一跳。虽然每个人身边都有几个得了癌症的亲戚，但谁都没想过，真实的统计数据，是这个样……

最近，中国医师协会，联合中国保险行业协会联合搞了件大事，一起发布了——《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。

其实早在3月，就发布过一次，现在这一次已经是第二版，到7月1日就正式截稿了。到时候，整个保险行业的重疾险可能全部都要下架更新。上一次修改重疾的定义，还是在十三年前，遥远的2007年。不是保险广告哈，就是关注一下这件和我们都有关的大事。

这个征求意见稿里面，二次重疾的定义和3月那一版基本差不多。和那版初稿比起来，有一些微调，主要是三点：

1、轻症赔付上限从20%调高至30%

三月的征求稿里，三种最高发轻症最高赔付比例不超过20%。这三种高发轻症是：“轻度恶性肿瘤”、“较轻急性心梗”、“轻度脑中风”。这个限制一发布，就被大家疯狂吐槽了。现在市场上最优秀的重疾险，轻症赔付基本都在40%以上。比如有的重疾产品责任就是：50种轻症，可以赔3次，每次赔45%保额。

然后，在轻症里面，原位癌还可以再额外赔1次。按照最新版的定义来看，原位癌不在轻度恶性肿瘤定义里。新版定义对于轻症的修改，没什么意义，赔付比例还比不过现有的产品，保障责任也不如现在的优秀。

2、优化了部分重疾定义

比如放宽了“严重脑中风”的赔付条件，删除了“留置胃管90天以上”的要求；原来的“严重慢性肾脏病”改成了“严重慢性肾功能衰竭”，更加严谨了；“严重脑炎和脑膜炎后遗症”中，删除了“不能随意运动”的要求；关于“冠状动脉搭桥术”的表述，也比以前更加严谨了。

3、癌症是重大改变

在各大保险公司的赔付当中，癌症赔付都会占据总理赔的60%以上，有的甚至还会达到80%。今年发布的这两次“征求意见稿”，都把“轻度甲状腺癌”从重疾中剔除掉了。这个病，以后只能当轻症来赔了，不过，这个变化对我们消费者来说，其实没什么影响。轻度甲状腺癌的治疗费用，平均在2万块钱左右，而且比轻症还要轻。

这个病的发病率虽然很高，能占到癌症的20%-40%，但是治愈率很高，生存率也高。所以，得了轻度甲状腺癌，就拿到重疾险的几十万理赔，治病才需要2万块钱，买个重疾险，真是相当于买了一张反向彩票。对于保险公司来说，这种赔付多了，压力当然是非常大。

站在我们消费者的立场上来看，这些变化，还是有点不太友好的。比如，轻度甲状腺癌的赔付比例，从100%降低到30%、三种高发轻症的赔付也更低……

但是，对于重疾的重新定义、规范，对我们还是有利的。面对这些变化，重疾买不买呢？该买肯定还是要买的。重疾险要解决的，就是高额医疗费用，还有家庭难以承受的收入损失这些问题。

对于一个普通家庭来说，这些都是很难承受的经济损失，否则也不会有众筹平台的生存空间。所以，在预算充足的情况下，配置充足的保额，就可以了，不必计较太多。还有，就是要趁早买，重疾险这东西，越年轻，保费越便宜。