保险新规惠民 激发保障型产品开发与销售

突如其来的新型冠状病毒感染肺炎疫情，促进了公众保险意识的提升。从历史经验来看，疫情过后，老百姓的风险保障需求尤其是健康保障需求往往大幅提升。

为了满足日渐增长的保障需求，昨日，银保监会印发《普通型人身保险精算规定》（下称《精算规定》），通过调整健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等的最低现金价值参数，推动这些风险保障类产品价格进一步下降，让利消费者。同时，《精算规定》的推出，也有利于人身险产品精算监管体系的完善。

激发保障型产品开发与销售

《精算规定》给出的第一大政策礼包便是：调整健康保险、意外伤害保险、定期寿险、终身寿险等风险保障类产品的最低现金价值参数。

银保监会有关部门负责人答记者问时介绍，主要是向境外保险市场看齐，调低了保障型产品前几年的最低现金价值参数，让保险公司在定价时有更大的价格下调空间。据预测，这些保障类产品的价格有望下降3%-5%。

一位资深保险精算师补充道，产品价格下降，与国际同行相比竞争力将提高，有利于提升消费者购买意愿，促进保险公司加大开发销售这些产品的力度。同时，前几年最低现金价值参数的调低，也将给保险公司释放更大的费用空间，有利于公司加大保障类产品的销售力度。

值得注意的是，《精算规定》同时下调了年金保险、多数趸交保险产品定价的平均附加费用率上限，提升了年金保险等长期储蓄类产品的最低现金价值标准。

上述精算师表示，据测算，这两项调整将推动年金险等长期储蓄类产品价格下降3%-5%，同时前几年的最低现金价值将提升5%-10%。与保障型产品不同的是，两项调整之下，长期储蓄类产品的费用空间被压缩了，不利于险企的营销投入。

业内人士分析称，综合之下，保险公司将更有空间、更有动力去开发销售保障型产品，从而提高全社会保障型产品的供给。上证报从业内了解到，许多保险公司都在积极准备适应《精算规定》的新产品，有望尽快推出。

完善人身险精算制度

《精算规定》的下发，除了给老百姓发福利之外，更重要的是，与分红险、万能险、投连险相关规定一起，构建起涵盖各类产品形态的、基本完善的精算制度体系。

业内人士表示，普通型人身险此前一直沿用的精算规定已执行20年了，在现金价值、预定附加费用率、法定责任准备金等方面，已经不能适应这些年的快速发展。

银保监会有关部门负责人介绍称，《精算规定》整合了长期、短期普通型人身保险的相关规定，对长期险和短期险的保费、现金价值、责任准备金等分别规定了科学合理的处理方法。一方面，以往长期健康保险责任准备金等规定，主要参照人寿保险有关精算规定执行。《精算规定》新增了长期健康保险评估假设的相关要求，有助于完善健康保险精算体系；另一方面，以往没有对保证续保的健康保险和人寿保险的责任准备金提取规定，《精算规定》补充了相关精算规定，有助于防范风险隐患。

上述负责人总结道，《精算规定》整合了已有的相关监管规定，结合不同产品特点细化和完善了监管制度，填补了监管空白，有助于强化政策引导，提升监管科学性和有效性。