平安银行零售业务迅速崛起 助攻零售业务逆转

一年多时间，平安银行零售业务迅速崛起，实现逆袭。然而，在银行技术投入、门店智能化的同质化零售转型趋势中，该行能否持续保有高增长，转型中的阵痛问题如何处理？

“操刀”零售转型的平安银行行长特别助理蔡新发日前在接受上证报专访时表示，未来会持续加大科技投入，也会引入更多技术人才。当然，业务基数变大后，增速必然下降，但相对于行业水平而言，还是高速增长。此外，平安银行未来将着重提升用户体验。

科技助攻零售

“工作量比以前多了3倍。”蔡新发说。短短十个字背后，是这一年多来，平安银行以雷霆之势推进的零售转型战役。2016年中，平安银行开始向零售业务全面转型，按照“1-2-3-4”战略，以“科技引领、零售突破、对公做精”三大关键策略，从管理理念、组织架构等方面对零售条线进行了大刀阔斧的改革，打造智能化零售银行。

“公司层面对零售条线支持力度，如贷款额度、编制投入等都非常大。”蔡新发说，平安银行员工并没有大幅增加，是科技让效率大大提高，进而大幅提升了产能。

从整合口袋银行“三合一”、流花支行新门店开张、内部管理工具移动化等，种种变化都是蔡新发操刀的“科技引领”转型的结果。效果是显而易见的，去年平安银行信用卡发放量增加了1倍，因为系统审批速度快了；“新一贷”贷款产品单笔发放速度也提高了1倍，过去要9个小时，现在直接缩短一半时间。

从业绩上看更为直观，零售业务确实“突破”了，一举贡献近七成净利润：2017年，平安银行零售业务营收466.92亿元，同比增长41.72%，在总营收中占比为44.14%；净利润156.79亿元，同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

“‘新一贷’能够实现快速增长，从体验角度上说，其实就是产品改进了，反应速度更快，更有竞争力，产品类别、形态本质上并没有变化。”蔡新发表示，科技投入在这个阶段一定是划算的，目前还没到要计算投入产出比的时候，对科技的投入会持续。

解码转型深水区思路

不过问题是，在新的经营环境下，这两年来无论大银行还是中小银行都在转型零售，在技术投入、门店智能化等同质化趋势中，零售转型这张“牌”该如何打？

蔡新发说，用科技提升效率，只是一方面考虑。平安银行做零售的思路，不是只追求增加新客户，而是要把存量客户的需求全面挖掘出来。

平安银行推出“新零售”门店，就是让“客户进入门店，就要挖掘出他们的需求，向他们展示其他产品和服务。这不仅是要获客，而是要把更多的服务提供给客户，同时把单价降下来。”蔡新发强调。

可以预见，无人网点不是平安银行未来的方向。上述“新零售”门店的改造也更注重“软件”，即人员作业模式的改变，通过线上线下结合，从提供金融服务开始，最终让客户获得与生活密切相关的服务，让他们成为黏性客户。

这一思路，正契合平安集团董事长马明哲2016年所提的“金融管家+生活助手”定位。在蔡新发看来，银行应该是一个最好的大数据公司，因为银行未来可能会同时掌握客户的资产负债表和消费数据，可以围绕客户消费行为进行更精准和个性化的营销。

循着这个思路，蔡新发认为，银行未来必须要跟场景结合，因为用户不会主动想到金融服务，而是会想到场景。“把金融服务做好之后，下一步就是要切入到用户场景之中。”

然而，要实现这一切谈何容易，这注定是一个爬坡过坎的过程，也是对蔡新发的真正考验——眼下摆在他面前就有五道难题，第一个就是人才问题。蔡新发坦承，其遇到的最大挑战就是人才问题，要有高度理解和认同战略的团队一起来执行好战略。从总部到各分行行长，这些人员思想要层层统一，既能坚定执行，又能灵活执行战略。

今年，平安银行零售战略将进一步升级。蔡新发表示，从执行情况来看，还有些短板要补。比如，财富管理规模还低于对标银行；在对公减缓、零售贷款大幅增加的情况下，要增加零售存款。