平安银行零售业务迅速崛起 零售占比超预期

用“黑马”一词形容平安银行迅速崛起的零售业务并不为过。转型仅1年时间，该行零售板块就挑起了全行业绩担子，贡献近七成净利润。对于这一结果，平安银行董事长谢永林昨日向记者表示：“超出预期，比较满意。难能可贵的是，高速增长的同时，零售资产质量也保持稳健。”

这是谢永林掌舵平安银行后，第二次接受上海证券报记者专访。他表示，接下来要重点解决协同、精细管理以及科技突破等问题，预期今年零售业务将继续保持高增长。

零售贡献进一步加大

去年年中时，平安银行零售业务就实现逆袭，至年报披露时，零售继续保持高占比态势，对业绩的贡献与对公业务大概七三开。据上周平安银行披露的年报显示，该行2017年营收同比降幅1.79%，净利润同比增长2.61%。其中，零售业务营收466.92亿元，同比增长41.72%，在总营收中占比为44.14%；净利润156.79亿元，同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

数字没有让外界失望，也让谢永林感到满意。他说：“这一年就是要让外界知道，平安银行的零售业务可以高增长，而且是高质量增长。”国泰君安等机构研报就此点评：平安银行零售转型有序推进，转型成效显著，符合预期。

自谢永林带领的管理层执掌平安银行以来，该行转型零售就成了头号任务，从压降对公倾斜信贷资源、大手笔投入科技、优化人员到拥抱平安集团，一系列举措表明该行全力驶入零售转型快车道。

仅是拥抱集团这一策略，就让平安银行零售获客和资产大增。2017年零售客户（不含信用卡）的增量为413万，从集团渠道而来的客户，占比高达41%；零售AUM增量为993亿元，来自集团的客户贡献了34%。

不过，由于金融风险有一定滞后性，在如此高的增速下，外界对零售资产质量保持疑虑。对此，谢永林说：“零售是一个细活，要持续观察先导指标变化，一旦有上升苗头，即刻查看客户情况，修正前端审批的参数。”2017年，该行个人贷款（含信用卡）不良率为1.18%，较上年末下降0.34个百分点。

此次专访中，谢永林首次对外谈及零售转型的时间维度。他认为，再过半年，零售转型将走过第一阶段，即零售条线化管理。第二个阶段除保持快速增长外，要重点解决协同、精细管理以及科技突破等问题。

“零售资产很强，但AUM和存款相对薄弱，要补好这个短板，才能更协调发展。”谢永林说，而精细化管理，才能在保持快速发展的同时，优化成本收入比。第三个阶段则是要打造生态圈，让零售无缝嵌入平安集团打造的生态圈。在这个生态圈中，零售平台可以获取更多数据，最终为客户提供闭环服务。

做深做透对公业务

零售与对公业务的关系如同跷跷板，一端升起，另一端相应下降。2017年平安银行对公业务即是如此，出现较大幅度下降，外界对此颇为关注。年报显示，2017年平安银行对公贷款规模为8552亿元，比上年末下降796亿元。与之同时，去年平安银行净息差也继续回落，从2.75%收窄至2.37%。

平安银行表示，这是主动压降、调整结构的结果。谢永林说：“银行的经营必须精打细算。过去对公业务精细化程度不够，一些贷款不仅没带来存款，利率也低。我们并非是真压，而是压出精细管理习惯和意识。”他强调，息差回落也是主动管理的结果，因为资产结构发生了变化。“‘带血’的高息差我们不要。在这种调整中，合理的息差也是一种金融能力的表现，未来中国银行业息差一定是收窄趋势。”

从年报另一个数据来看，平安银行对公业务已有好转势头，在对公风险加权资产规模整体压降的情况下，2017年该行对公存款止跌回升，最终为1.66万亿元。

今年如何进一步打消外界对对公业务的疑虑？谢永林说，要充分利用集团综合金融优势，继续调整对公业务结构，聚焦至核心行业、地区和产品，做深做透，不要仅仅是放贷款，还要帮助企业客户做现金管理等。只有用这些技术性的方式，才能将低成本、稳定的负债吸引过来。

据介绍，平安银行近期开发了两款对公业务产品：一是融合了区块链技术的核心企业应收账款服务平台；二是为小企业服务的口袋财务APP。前者已于去年5月上线，截至目前服务了200余家核心企业。