银行提出零售先行策略 难挡消费金融“蛋糕”诱惑

记者从银行了解到，不少银行提出零售先行的经营策略。其中，围绕消费相关的业务仍是重点。然而，在今年抑制居民部门杠杆率的监管风向下，消费金融相关业务拓展既要满足市场需求又要完全合规，对银行来说也是一番考验。

变相消费贷入场

抑制居民部门杠杆率的监管新动向，没能抑制住银行拓展消费相关业务的急迫心情。“房贷管得很紧，还有规模限制，只能倾向于做消费相关业务。”某上市银行上海分行个贷部人士告诉记者。

该行在春节前夕低调推出一款信贷产品，利率是在基准利率基础上上浮20%，按照使用额度计息，不过只针对在该行有住房按揭贷款的客户，并要求以房产做抵押。用途上也有限制，只能是消费支出，比如装修、旅游等。

记者仔细了解发现，这款产品的本质，相当于银行将尚有按揭贷款的住房再次抵押，发放一张可循环使用的信用卡，且利率比信用卡低不少。而一家城商行上海某支行信贷人士告诉记者，今年总行大概率会采取零售先行的经营策略，他这边的业务重点依然瞄准了消费贷。他向记者感叹，房贷业务收紧，只好推消费相关业务。

在净息差收窄、金融强监管的经营环境下，去年以来不少银行高调提出转型零售业务，向零售要利润。其中，伴随着消费升级而来的相关业务，成为零售金融的主打业务，纯消费贷和信用卡业务骤现爆发式增长。这种增长也反映在了央行统计的金融数据中，2017年居民短期贷款增加了1.83万亿元，而2016年这一数字为6494亿元。

上述银行人士告诉记者，在目前经营环境中，银行自身也愿意做消费相关业务，一是利好政策鼓励，市场前景广阔；二是息差收入高于对公业务，属于比较“挣钱”的业务。交通银行金融研究中心首席银行分析师许文兵向记者表示，消费贷的定价水平相对较高，而在我国消费市场快速发展的前提下，增长潜力也较大，所以成为近年来银行零售资产业务增长的重点。