商业车险费率调整及管理 二次费改包括四大方案
一直备受业内关注的二次商车费改方案终于出炉了。6月9日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》（以下简称通知），自6月8日起，进一步扩大保险公司自主权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。
具体而言，在北京等26个地区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数保持不变，浮动下限仍为0.85。在天津等8个地区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。在河南保监局辖区，自主渠道系数浮动下限从0.85下调到0.75，自主核保系数浮动下限从0.85下调到0.80。在深圳保监局辖区，自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.75下调到0.70。
保监会数据显示，改革前车险保费折扣最低为七折，一轮改革后“七折令”取消，低风险车主最低折扣在4.3左右。本轮商业车险改革后，预计最低折扣可下降至3.8折左右，消费者有更大的受惠空间。
“为更好保护车险消费者权益，从短期看，二次费改将扩大保险公司定价自主权，扩大费率调整系数的下浮空间，不同地域也将使用不同浮动系数，以此来推动产品创新、维护市场秩序。”保监会财产保险监管部主任刘峰表示，车险费改后，保险业在促进道路交通安全和提升汽车安全性、易维修性方面的作用将凸显，在汽车产业链中的地位明显提升。
“二次费改”包括四大方案
从2015年6月开始试点新一轮商车费改开始到去年6月底在全国铺开，商车费改在国内推行已有一年多的时间。商车费改后，保费实现车型定价、挂钩出险次数，并引入交通违法费率调整系数，因此记录良好的车主能够获得更优惠的车险价格，反之，车险保费则会相应提升。
一次费改后，车险保费由基准保费和费率调整系数相乘而来。其中，费率调整系数包括由无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数相乘而来。与此同时，保费还加入“从人”因素，即建立历史出险次数与费率相挂钩的费率浮动机制，引入交通违法费率调整系数。
保监会数据显示，商车费改实施近一年来，全国车险保费收入为6834.55亿元，同比增长10.25%（营改增口径还原后为14.68%）；2016年商业车险投保率为77%，同比提升4个百分点；商业三责险平均责任限额达56万元，较改革前提升17%。
然而，费用率高企、保险条款单一等问题也日益凸显。为了巩固既有成绩，加强对车险市场的事中事后监管，引导财险公司推出更多惠民服务，“二次费改”起航。
对于此次深化商业车险改革的时机，刘峰表示，2014年，商业车险改革确定了“总体设计、分步实施”的原则。2015年6月~2016年6月，完成了商业车险新旧条款的切换，经过一年的市场运行、总结、分析和判断，认为继续按照前期安排深化改革的时机已成熟。
据了解，目前影响车险保费的因子有基准保费和费率调整系数。其中，费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数等。第一次费改时，保险监管部门给出自主核保系数和自主渠道系数浮动空间，即全国范围内自主核保、渠道系数浮动区间分别为0.85~1.15，深圳地区为0.75~1.25。
“二次费改”进一步深化了改革，自主核保系数下限下调到0.70～0.85，自主渠道系数下限下调到0.70～0.75。
具体来看，分为四种方案：一是“双70”，即在深圳，上述两个系数均可在0.70~1.25范围内使用；二是“75、80”，即在河南，自主渠道系数和自主核保系数分别可在0.75~1.15、0.80~1.15范围内使用；三是“双75”，即在天津、河北、福建等8个地区，自主核保系数和自主渠道系数均可在0.75～1.15范围内使用；四是“单75”，即在北京、山西、内蒙古等26个地区，自主核保系数和自主渠道系数分别在0.85~1.15、0.75~1.15范围内使用。
“从短期看，要进一步扩大保险公司定价自主权，扩大自主费率调整系数的下浮空间，不同地区实行差异化的浮动系数，体现地域间的费率差异；从中长期看，要推动保险公司产品和服务创新。”刘峰指出。
险企针对自身特点积极应对
值得注意的是，在商车费改让利消费者的同时，险企在承保方面的利润也在逐步减少。商业车险改革首批试点启动以后，行业车险承保扭亏为盈，2015年、2016年全国车险综合成本率分别为99.38%和99.07%，相较改革前2013年的100.80%、2014年的100.25%稳步下降。
“中小公司经营困难，在过去、现在和未来都会存在。”刘峰表示，因为车险市场是一个竞争充分的市场，新进入的主体，要想获得自己的发展空间，必然要在各个方面付出更多的努力，比如资本金、专业技术和能力、人才等。随着商车费改的深入，市场规律发挥的作用会越来越大，而市场的规律就是优胜劣汰。
事实上，各家险企也在结合自身，努力适应新政策。“深化商车费改后，未来车险市场将从三个方向变化，一是规模增长向有效增长转变；二是由单一市场价格竞争向价格与风险相匹配转变；三是由示范条款向产品多元体系转变。”人保财险副总裁华山表示。
“现在很多险企都在引入UBI（UsageBasedInsurance，基于车辆使用的保险）定价模式，分析车主的开车习惯，以实现车险定价的自动化。”泰康在线副总裁左卫东此前在接受《每日经济新闻》记者采访时说，这一模式的运用还处于初期，仍需要不断完善，去实现最终的“一车一价”。
安盛天平财险董事长胡务表示，商车费改为中小公司提供了发展机会，可以通过产品细分、客群区域细分等来获得竞争优势。商车费改后，中小公司要回到核心竞争力上，未来出路是做专、做细、做精，产品端更专业、专注细分市场、做精产品服务或定价。
“中小公司的出路在于：自我施压，在本身不足以与大公司相竞争的前提下，就要避其锋芒，找准市场定位，实现突破。在改革窗口期，努力提升风险识别能力、进行成本管控等，在车险市场依然会有生存发展空间。”刘峰表示。
据悉，下一步保监会将加强保险公司车险综合成本率、综合费用率、未决赔款准备金提转差率等指标的回溯分析，打击市场违规套费等各种违法违规问题，积极推进治理车险“理赔难”。按照标本兼治、疏堵结合、多管齐下、综合施策的原则，积极稳妥地深化改革，切实维护消费者合法权益，促进车险市场持续稳定发展。