信用卡全额罚息是常态 信用卡全额计息的公平性问题

信用卡作为可以满足消费者提前消费理念的一种支付工具被广泛应用，不过因为未能及时还款产生金钱纠纷的案例也屡屡见诸报端，可以说信用卡全额罚息是常态。近日央视《今日说法》主持人起诉某国有大行信用卡逾期全额计息一事登上新闻热搜榜。

随着事件的持续发酵，越来越多的消费者对信用卡全额罚息制度提出质疑。事件的起因要追溯到去年3月，当时，该持卡人使用某国有银行信用卡消费1.8万余元，并在还款日4月27日由关联卡自动划扣，但因关联卡内资金不够，仍存有69.36元未还，短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。

对此，该行银行客服人员表示，这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费，进行了全额罚息的处理。所谓全额罚息，是指信用卡用户未能在还款日足额还款，客户从记账日到还款日的每一笔消费都要计算利息。

事实上，银行与持卡人在信用卡逾期费用问题上屡屡产生纠纷，不少消费者质疑，信用卡逾期全额罚息真的公平吗？对此，记者对工商银行、华夏银行、招商银行等12家银行信用卡逾期利息、违约金缴纳金额等相关问题进行调查。

调查发现，目前市场上仅有工商银行、农业银行、浦发银行实行分段计息，也就是仅对逾期未偿还部分计息，剩余9家银行均为全额罚息。如招商银行客服人员向记者表示，银行信用卡计息方式是按照账单中每笔消费进行逐笔计息，也就是全额计息，从刷卡消费的第二天起至还款日止的透息利息按每日万分之五计算。

同时，记者注意到，在调查的12家银行中对于逾期利息计算模式大体相当，即从消费当日或入账当日起开始收费，按照每日万分之五利率计息，直到全额还清。值得一提的是，如果信用卡持卡人在到期还款日截止前未能及时归还账单最低还款则需要缴纳一定数量的违约金，通常情况下，各家银行收取规则大同小异。

违约金基本都是按照最低还款额未偿还部分的5%收取，不过有8家银行对违约金缴纳金额进行设限，如广发银行和兴业银行将违约金最低缴纳额限制为20元，由此也意味着，即使持卡人的实际逾期违约金不足20元，也要最少缴纳20元的违约金费用。

光大银行最低缴纳违约金15元，招商银行、交通银行、民生银行最低缴纳违约金10元，此外，建设银行和农业银行分别将最低缴纳违约金额限定为5元、1元。另外，还有部分银行对信用卡逾期违约金缴纳上限做出规定，如华夏银行信用卡逾期所缴纳违约金额最高为2000元，工商银行违约金最高收费额为500元。

理财专家提示，在日常生活中，使用关联银行卡还信用卡账单的情况不在少数，这种方式虽然便捷，但要注意，在还款日的前三天，要先看看信用卡对账单，再关注一下借记卡账户里的余额，确认是否足够还款，避免因余额不足导致扣款失败。

对于信用卡全额计息公平的问题，有些业内人士认为，全额计息并不是中国独有，而是国际惯例，有其存在的合理性；也有人认为，全额计息损害金融消费者权益，是霸王条款。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，“并不能说全额计息就一定不合法，这还要看在申请信用卡时所签订合同的情况。

事实上，并不是所有的银行都是采用全额计息的方式，银行方面也并没有强迫用户必须选择其提供的服务。但是，如果银行按照差额计息，即以还款时所差的金额来计息，则是更符合人性化的举措”。同时，信用卡用户在选择申领信用卡时，应对各银行申领信用卡的相关协议条款做全面完整的了解。用户在挑选信用卡时，也应当认真阅读条款，避免出现违约情况才后悔。