“场景+定制”等待催化破局 互联网保险发展空间大

业内人士认为，移动互联网、人工智能、大数据等新技术对保险业所能产生的价值远大于互联网渠道。结合科技与创新，利用不同场景开发创新型商业模式和互联网保险产品，然后利用流量变现，是互联网公司最大的竞争力。

未来，随着大数据、区块链等技术应用的进一步成熟，机构间掌握和分析数据的能力出现分化，保险产品的定价和销售将呈现新的局面。

互联网新技术价值大

中国互联网保险在2015年的增长速度超出行业增速，而此趋势在全球也已经有所体现。战略咨询公司贝恩发布的《全球互联网保险标杆报告》显示，全球保险业中8%的寿险保费收入和10%的财险保费收入来自互联网和移动设备，但预测未来3到5年相应比例将增加至15%和23%。全球主要经济体的传统保险行业发展状况良好，保费稳定增长，随着保险市场规模的增长和保险渗透率的提高，互联网保险还有很大的发展空间。

互联网相关技术的重要性正引发业内人士关注。蚂蚁金服保险事业部总裁尹铭近日表示，互联网保险的核心并不在于互联网渠道，而是在于互联网技术。移动互联网、人工智能、大数据、生物识别、云计算技术正在迅猛发展，这些新技术对保险业所能产生的价值要远大于互联网渠道。如果把互联网仅作为渠道，关注的是如何将保险产品从线下出单，变成线上销售，这对保险业的价值有限，保险公司还是很难更精准地进行定价与风控。

“场景化+定制化”待突破

基于大数据等技术分析开展的互联网保险产品层面的创新，既为监管和市场提出新的调整，也为行业发展提供了参考思路。方正证券分析师林喜鹏表示，互联网公司不具备传统保险行业经验，但却永远带有“搅局”的力量。结合科技与创新，利用不同场景开发创新型商业模式和互联网保险产品，然后利用流量变现，是互联网公司最大的竞争力。

互联网保险平台在推广过程中强调保险产品的设计应当进行“场景化”，使得外界对于互联网保险的消费认知更加直观。同时，产品“定制化”也因为互联网的便利性而成为可能。

林喜鹏表示，互联网保险主要有传统标准化保险和场景保险两类。车险、意外险、健康险等消费者熟悉的保险均为传统标准化保险。场景保险是指基于特定场景的保险，如嵌入在电商交易、支付账户、在线旅行等具体的场景中的保险，由此诞生许多在传统保险领域从来未出现过的新险种，为互联网保险营造了想象空间。基于碎片化场景的互联网保险变化多样，但期限短、费率低、技术含量不高，很难形成经营规模，更适合作为互联网流量变现的一种途径。

在互联网保险的发展过程中，经营主体应考虑“场景化”和“定制化”的突破前景。目前互联网保险产品同质化情况严重，“场景化”暂时仍难以依靠独创性而获得竞争优势，“定制化”则有待继续拓展空间。未来，随着大数据、区块链等技术应用的进一步成熟，机构间掌握和分析数据的能力出现分化，保险产品的定价和销售将呈现新的局面。