闪付派VS扫码派 ApplePay能否搅动支付江湖

ApplePay上周上线后，引起广泛关注。很多人将支付宝和微信支付拿出来与之对比。北京青年报记者发现，目前已经出现两种观点：一种是，银联和苹果的合作来得太晚，消费者习惯黏性很强，闪付派很难撼动支付宝和微信支付的江湖地位；另一派观点则认为，除了苹果，银联云闪付还可以和所有带有NFC功能的手机合作，未来银联必将重回霸主位置，支付宝和微信支付的支付功能会受到严重冲击。

ApplePay的上线，是否会让支付宝和微信支付的支付功能受到严重冲击？有分析师认为，银联此次联姻ApplePay、SamsungPay，无疑是想要联手银行、手机供应商，以NFC移动支付来对抗目前主流的支付宝、微信支付等二维码支付体系。

闪付无须联网黑客难破译更安全

使用ApplePay等闪付方式，消费者只需把手机靠近支持NFC功能的POS机即可完成消费，在支付时不需要打开客户端，也不用必须联网。

所谓NFC，即近距离无线通讯技术，我们生活中经常用到的公交卡、门禁卡其实都基于NFC技术，而这种技术在移动支付的应用媒介就是手机和支持闪付功能的POS机，区别于目前常见的扫码支付。去年12月18日，中国银联就宣布和苹果、三星在移动支付领域展开合作。在此以前，银联推出了自己的“云闪付”。无论是国产的“云闪付”，还是基于其上的ApplePay、SamsungPay，都属于NFC支付体系。

和扫二维码相比，由于NFC手机采取SE芯片硬件加密和软件加密相结合的方式，不到0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传递，黑客在如此快速交换数据的条件下截获并破译无线电信号的几率很小。此外，NFC要求的通信距离较RFID要近，一般在10厘米的距离内，因此它的安全性也比RFID进一步增强，同时也比现在的二维码支付、音频支付、声波支付要安全很多。

不过，这种支付方式对于手机版本有要求：NFC支付要求手机必须具有NFC功能，这一功能目前主要应用在各款手机的最新版本中，比如苹果手机就必须是6以上的版本，这就意味着不少老款手机的持有人无法享受这一功能。此外必须在安装了NFC功能的POS机上完成，虽然银联在大力推广具有闪付标志的POS机，但是普及率还没有那么高。根据央行部署，2017年5月底，全国的POS机基本都会有闪付功能。

ApplePay或在大额消费领域显身手

相比之下，二维码支付对手机没有要求：无论是支付宝还是微信支付，只要是智能手机就可以下载使用，用户没有更新手机版本的压力。

银率网分析师华明认为，在用户黏性上，以支付宝、微信为代表的二维码支付无疑占据了抢跑优势，而且这些第三方支付平台除了线下二维码支付外，在生活中几乎无处不在。以市场占有率第一的支付宝为例，除了线下支付外，它还能缴纳水电费、订外卖、还信用卡、转账汇款、购买火车票等，而NFC支付还仅局限在单一的线下支付，用户黏性不强。

目前来看，在线下大额消费中，刷卡消费仍是当仁不让的主角，支付宝曾披露的数据显示，他们在线下的定位仍是小额消费，与银联没有正面冲突。多家银行表示，对于ApplePay绑定卡的消费不设限额，与实体卡的额度一样，这就表明，一旦受理环境成熟，ApplePay完全可以在大额消费领域大显身手。北青报记者注意到，ApplePay的首批合作伙伴就包括著名的高端精品百货连卡佛。

ApplePay补贴力度难敌BAT

也有不少业内人士认为，随着未来银联在移动支付领域的发力，移动支付的混战时代将来临，但各方的最终目的不是你死我亡，而是共同把移动支付这个蛋糕做大，让消费者得到更多更好的支付选择。可以预料的是，不管是二维码支付的支付宝、微信还是银联的闪付，都会加大支付补贴的力度。越是竞争激烈，砸钱的力度就越大，但是目前来看，银联闪付的利益链条太长，各方的分润还不得知晓，在砸钱方面应该不如BAT（百度、阿里、腾讯）魄力大效率高。

去年双12当天，支付宝口碑平台推出的30万商家5折优惠(50元封顶)，快速吸引了全国2800万人参与，吸引了更多“大爷大妈”加入扫码支付。微信支付自12月10日起，联合了全国近10万家商户门店共同推出双12优惠活动，范围覆盖超市、便利店、品牌、百货、商圈、ShoppingMall、零食店等，全力抢攻线下。百度钱包有常年返现计划，消费者通过百度钱包的每一笔消费，均可以立即得到1%起的现金返还。参与商家已达上百万家。

银联也选在了双12这天在全国推出“银联云闪付乐享一元购”活动；持卡人带上具备相应功能的手机，即刻可在家乐福、麦当劳、屈臣氏、全家、COSTA等25家全国连锁及行业知名商户的上万个实体门店享受大力度银联专属优惠。但是，当时相当多的用户对这种支付方式还是不熟悉。

ApplePay涉及七方利益链条

面对第三方支付的砸钱盛宴，有银行人士表示，BAT大把撒钱，是“闪付派”玩不起的，而仅靠闪付的便捷、安全及银行信用，大妈们不会买账。

在ApplePay的链条中，最长的涉及了七方，分别为商户+第三方支付（提供接入服务）+银联+发卡银行+收单银行+苹果+用户。苹果只提供支付技术，银联和银行提供支付接口和渠道，第三方支付公司提供商户的接入服务。根据ApplePay公布的合作名单显示，在首批合作中，除了十余家银行外，还包括数家第三方支付公司。

这么长的利益链条中本身的分润协调都是难点，是否能够大笔投入争取用户也是个问题。被烧钱补贴惯坏了的中国用户是否愿意舍小利而选择更安全更快捷的苹果支付，还需拭目以待。

据了解，在国外，ApplePay的原则是不让消费者承担任何费用，也不让商户承担额外的费用。

ApplePay更符合监管要求

有业内人士透露，对于支付宝和微信支付这样的扫码派，监管层最担心的是风险问题。扫码支付使用的是第三方支付公司的虚拟账户体系，里面可存放资金，支付公司负责资金向银行账户调度。如果虚拟账户的资金池太大，监管层担心资金去向和洗钱等犯罪行为难以监控。央行最新的网络支付意见也是让第三方支付回归网络和小额两个本质，原因就是不放心让其虚拟账户做大。

而银行考虑的是，钱都让微信和支付宝赚走了，一旦出了风险，还是由银行承担。因为是银行放开账户接口。同时，支付宝和微信等第三方通过线下大面积布局抢食收单市场，使得银行备受冲击，还抢了银行自己的收单市场。银行落不着实际的好处。

相比之下，ApplePay的本质仍然是银行卡支付，银行卡信息并不存储于手机中，Apple设备是对实体银行卡的替代，其本质仍是银行卡（或说银行账户）。从发卡行、收单机构、卡组织来看，ApplePay没有触动各方的利益，因此能得到监管层、银联和银行的一致支持。

在银行看来，ApplePay可以帮他们有效地夺回移动支付的市场份额。目前，各合作银行都为ApplePay上线推出大量优惠活动。这些活动和声势浩大的媒体宣传一起，能否让消费者放弃扫码的习惯，转投闪付的麾下，还需要时日观察。此外，业内人士预计，阿里、腾讯、百度一定会针对闪付派迅速改进产品，届时移动支付的大戏只会越来越热闹。