苹果支付入华面临三大痛点 用户习惯成最大挑战

2015年12月18日，苹果和三星电子几乎同时宣布，各自旗下的ApplePay和SamsungPay与中国银联达成合作，最快将在2016年初向用户开放。而ApplePay和SamsungPay的最大特点就是包含了近场支付（NFC）的功能，这不但让零售产业的O2O有了进一步的想象空间，同时也把移动支付领域的竞争推向了又一个高潮。

事实上，在2015年移动支付已经成为各大互联网企业的“必争之地”。根据央行数据，2015年前三季度移动支付金额84.76万亿元，同比增长466%，移动支付习惯已经逐渐养成。

与此同时，2015年的国内移动支付市场参与者已经形成了相对稳定的市场份额。据北京迈博瑞咨询提供的数据显示，支付宝在移动支付市场的份额为70%，其竞争对手腾讯的支付平台财付通为19%，同时，连连支付也开始在国内独立的第三方支付领域一枝独秀，并成为PayPal在华选择的唯一合作伙伴。

而作为手机厂商的苹果和三星的进入，到底会给国内移动支付的产业格局带来怎样的影响？对于苹果来说，它入华的挑战又有哪些呢？

ApplePay第一大挑战：用户基数

公开消息显示，中国目前是苹果公司的第二大市场，预计未来几年将成为该公司最大的收入助推器，取代美国成为该公司第一大市场，iPhone手机在中国的销量甚至超越了美国。目前，保守估计国内的iPhone6用户超过三千万，而2015年单一财季苹果中国区的营收已高达161亿美元。

不过，与单纯销售苹果手机不同，要让ApplePay真正进入用户市场，还需要支付环境的支持，而这恰恰是ApplePay所面临的第一大挑战，由此与银联的合作仅仅是ApplePay进入中国市场，打开中国市场大门的第一步。而下一步，苹果需要着力推动银联在支付环境上对其的支持。

从技术上来看，苹果的NFC支付不同于扫码支付，拥有NFC接收功能的POS机是ApplePay支付手段的必要一环。这就需要推动银联对现有的POS进行改造，使其拥有NFC的接收功能。但据记者了解，目前银联方面改造一台符合银联闪付标准的POS机需要300~500元的成本。要想让余下的1000万台POS机全部完成改造，总的投入大概在30~50亿元之间。

三星SamsungPay的相关负责人就告诉记者：“我们深入探究此前各家公司未能在移动近场支付打开局面的原因，最大因素之一就是商户的覆盖难以快速扩大，这同时也是用户考虑使用移动支付的重要因素。因此，三星采取了双轨并进的近场支付技术，即除了一般理解的NFC(近场通信)技术外，再叠加MST（磁信号安全传输）技术。后者可以透过POS机的磁信号读取传送一次性的支付标记（Token），达到高度安全的交易。”

“正是这种双轨制的技术架构，帮助三星SamsungPay在无须商户POS机进行改造的前提下，就可以在绝大多数的商户内轻松使用，店员省去了学习新操作方式的麻烦。同时给予用户更广泛的使用场景和更好的使用体验。”上述三星SamsungPay相关负责人说。

按照苹果对ApplePay的定位，安全是其超越现有其他移动支付系统的最大优势。作为ApplePay在华的合作伙伴之一，中信银行表示：“安全性和私密性是ApplePay的核心所在。添加信用卡或借记卡时，实际的卡号既不存储在设备上，也不存储在Apple的服务器上。系统会分配一个唯一的DeviceAccountNumber设备账号，对该账号进行加密，并以安全的方式将其存储在设备上的SecureElement安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。”

但是，过分强调安全的优势却正在为苹果进入中国之初设置了障碍，在国内现有的拥有闪付功能的POS机覆盖的店铺中，熟悉使用闪付功能的收银员却寥寥无几。很多收银员只会操作磁条卡消费功能，却并不懂得怎么使用芯片卡插卡支付，对闪付功能也会一脸茫然。

不仅如此，现有支付环境的障碍会进一步带来用户使用习惯上的压力。三星SamsungPay相关负责人就告诉记者：“以中国的市场为例，NFCPOS机的占有率仅达到市场的三分之一，虽然各方都在努力提高这一比率，但是因为覆盖不够完善，用户在日常使用时还要考虑店家是否支持，用起来就比较难养成习惯。”

“毕竟排队付款时，有交易速度的心理压力，也有怕尝试错误被其他用户和店员讪笑的心理压力。在这双重压力之下，消费者很难从容地拿出手机尝试性地找寻判断这台POS机是否支持NFC，以及NFC信号感应区的位置。”上述三星SamsungPay相关负责人表示。