商业银行揽储大战再开启 靠档计息定存产品被暂停

临近年末，商业银行揽储大战再度开启。为规范一些非理性的存款“冲时点”行为，监管部门近期有所行动。上证报记者昨日从沪浙多家银行的相关人士处证实，监管部门近期要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

由于支取灵活、付息率较高，近年来“靠档计息”定存产品成为商业银行尤其是中小银行在存款争夺战中的“利器”，但却违反了央行《储蓄管理条例》中的有关规定。

暂停新增“靠档计息”定存产品余额

受访的多位国有大行和城商行相关人士证实，目前他们银行已按要求暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

所谓“靠档计息”定存产品，主要是指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。如此，储户可以获得更多的存款收益。比如，一张20万元的1年期大额存单，在第10个月被支取，可以按照最近一档9个月利率，再加1个月活期利率来计息。

近年来，商业银行纷纷发行“靠档计息”定存产品来吸收存款。包括：大型银行发行大额存单产品，互联网银行和民营银行推出智能存款产品等，这些产品的特点是可灵活提前支取，不仅收益率高，还可以转让。

但问题在于，如此计息方式，却违反了央行关于“提前支取按活期计息”的储蓄规定，且因定价激进惹来争议。在此之前，民营银行发行的“智能存款”产品，也被监管部门一度叫停。

一家国有大行相关人士向上证报记者表示，这次暂停“靠档计息”定存产品，可能还与监管部门要求降低贷款利率有关。

业内人士称进一步明确规范是好事

“靠档计息”定存产品的出现，源于各银行近年来揽储战的愈演愈烈。

从数据来看，这类产品对银行做大存款规模的拉动作用明显。例如，截至2018年末，微众银行各项存款余额1545亿元，同比增速高达2795%；吸收存款占总负债比例则由2017年的7.27%大幅升至2018年末的74.38%。对于该行存款的大规模猛增，多家投行在研报中将其归功于“智能存款+”产品。

“智能存款+”是微众银行去年9月推出的存款产品，由于利率较高（阶梯利率2.8%-4.5%）、可提前支取靠档付息，在收益和流动性上，完全碾压银行传统定期存款产品，迅速成为“爆款”。此后更被不少网点不足的民营银行效仿，大量相关产品横空出世。

对于这次进一步明确规范，上述国有大行相关人士认为，从存款成本高企、恶性竞争加剧的现状来看，这是一件好事。虽然这类产品为部分中小银行以及民营银行减轻了一定的揽储压力，但同时也给这些银行带来了较高的成本。

截至上证报记者发稿时，部分银行“靠档计息”的智能存款产品依然在售。如互联网银行——百信银行APP中的“智存宝”，是一款5年期定期存款产品，50元起存，年化利率4%，提前支取时靠档计息。而微众银行APP中重新上线的“智能存款”产品，则显示正在维护中。