信用卡业务狂飙 透支额度保持高增长态势

谁说消费降速了？银行消费金融的重要载体——信用卡再现狂飙发展之态。梳理2018年上市银行年报可见，那些信用卡业务占据市场主要份额的银行，去年新增发卡量和交易额普遍保持双位数的同比增幅，大部分透支额度也保持高增长态势。

与此同时，信用卡的风险隐忧也在增加，多家银行信用卡不良率抬升。对于未来的信用卡发展，业内认为提升活跃度、有效控制风险、提升盈利等才是当务之急，而非只着眼于提升发卡量。

信用卡业务狂飙

2018年年报显示，大部分银行的信用卡业务表现不俗，为零售转型立下汗马功劳。数据显示，累计发卡量进入“亿张俱乐部”的成员扩容至5家，分别是工行、建行、中行、招行以及最新加入“俱乐部”的农行。交行和邮储银行虽然累计发卡量离“亿张”尚有距离，但是刷卡交易额增幅双双超过30%，高出其他大行约一倍。

尤其是交行，截至2018年末，该行累计发卡量7155万张，增幅15%，但是交易额猛增，超过3万亿元，高于工行和建行，仅次于招行，交易额增幅达35.19%。

招行在信用卡领域依然遥遥领先，目前以3.8万亿元的交易额稳坐头把交椅。其他股份行这两年也正在奋起直追。年报数据显示，在新增发卡量方面，浦发、平安、中信、光大银行2018年新增发卡量都超过1500万张。其中，中信银行发卡势头最猛，新增1748万张，增幅达43.44%。交易额同时狂飙。浦发、平安、中信、光大、民生银行2018年全年信用卡交易额增幅都超过30%，除浦发银行外，交易额都达到2万亿元级别。

业内人士认为，信用卡业务的快速增长，与当前经济结构调整、消费升级有关，同时也是技术快速进步的结果。大数据、人工智能等技术，已大幅提升了银行信用卡发卡效率和风控能力。

信用卡在银行零售金融中扮演着重要角色，为银行带来可观的利息收入、中间收入，并增加借记卡客户。招行年报显示，银行卡手续费收入增加27.16亿元，增幅19.38%，信用卡中间业务收入增长贡献了主要力量。

已有银行放缓扩张

高速增长之下，信用卡的风险隐忧同样不容轻视。2018年年报显示，多家银行信用卡不良率已有上升苗头。浦发银行信用卡不良率已连续两年增加，截至2018年末，该行信用卡不良率为1.81%，较上年末上升0.49个百分点；平安银行信用卡不良率为1.32%，较上年末上升0.14个百分点；中信银行信用卡不良率为1.85%，较上年末上升0.61个百分点。

对此，银行多将之归咎为客户下沉等因素带来的多头共债。中信银行在其年报中表示，受宏观经济和监管环境影响，共债客群资产质量出现一定恶化迹象，并在一定程度上波及信用卡行业。

对于信用卡的不良率，有银行业分析师表示，银行过快向居民部门投放信贷，设置激进的考核标准，追求高增长，会导致出现客户质量问题和不良贷款生成。

有银行信用卡中心人士坦言，在高增长的同时确实面临着严峻的挑战，银行如何有效保障风控能力、防控不良率过高是必须重视的问题。

记者注意到，已有银行的信用卡扩张速度明显放缓。国内信用卡总量最大的工行，2017年累计发卡量为1.43亿张，当年新增发卡量接近3000万张，而去年新增发卡量仅为800万张。

这是一个信号。当基数足够大时，有效提升活跃度、有效控制风险才是信用卡发展的当务之急。