余额宝收益下降了 2018余额宝收益天天降怎么办

支付宝现如今已经成为了很多人生活中的一部分，无论是结账转账还是理财都可以通过支付宝上完成，其中支付宝里面的余额宝就是现在最靠谱和收益比较高的一个理财平台。但是根据最新报道称余额宝收益下降了，小编也注意到在以往余额宝存一万一天有一块多，现如今却不足一块。

注理财的市民会发现，近期以余额宝为首的货币基金产品收益率大幅下跌。北青报记者发现，这两天已经有货基的七日年化下行至3%。与此同时，一直不温不火的银行大额存单的利率却居高不下。3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上，已经超过了货币基金的平均收益率。

货币基金收益率一路走低

融360监测的数据显示，上周互联网宝宝产品的平均七日年化收益率仅3.38%，连续7周下跌，并创去年3月以来的最低收益水平。余额宝向来被看作是货币基金的一大风向标，自平台开放以来，已经接入了9只货币基金。北青报记者发现，这两天已经有货基的七日年化下行至3%。

银华货币A在8月27日、8月28日的七日年化收益率已经降至3%以下，分别为2.8770%和2.8930%。其他几只货基的收益率也都离3%只有一步之遥。比如华安日日鑫货币A、诺安天天宝A、博时现金收益货币A在8月28日的七日年化分别为3.0630%、3.0900%和3.0090%。

不仅是余额宝，这几个月来，整个市场上货币基金收益率的下行趋势非常明显。截至8月22日，货币基金七日年化收益率均值是3.21%，与年初（1月1日）相比，下降幅度高达近1.47%。

货币基金的收益率主要取决于市场流动性的宽裕程度。业内人士指出，今年央行通过一系列的定向降准，动用MLF、逆回购多种工具在持续释放市场流动性，因此市场资金并不是很紧张，同业拆借价格也上不去，所以货币基金的收益率也一直在3%-4%之间徘徊，还有继续下行的趋势。

值得注意的是，截至6月底，机构投资者持有货基的比例已经在明显下降，而个人投资者则是明显提升。财汇大数据显示，截至目前，已统计的7.11万亿货基中，机构投资者持有份额为2.26万亿份，持有比例为31.8%，个人投资者持有份额为4.85万亿份，占比为68.22%。而2017年年底，机构投资者和个人投资者的持有占比分别为42.64%和57.38%。

城商行大额存单利率超过4%

除了货币基金之外，银行理财等稳健类理财产品的收益率也在持续下滑。不过在利率持续走低的背景下，大额存单利率却居高不下。融360数据显示，今年下半年，大额存单的利率延续了上半年的坚挺，并且还略有上升。7月份大额存单利率继续走高，一年期以上大额存单利率上浮幅度均超过50%。。

具体来看，3个月期平均利率为1.64%，上浮幅度为49.09%，6个月期平均利率为1.94%，上浮幅度为49.23%，1年期平均利率为2.28%，上浮幅度为52%，2年期平均利率为3.18%，上浮幅度为51.43%，3年期平均利率为4.15%，上浮幅度为50.19%，5年期平均利率为4.19%，未公布基准利率。

如果对比普通的定期存款，就更能看出大额存单利率多有优势。根据融360提供的数据，2018年7月，3个月、6个月、1年、2年、3年和5年的定期存款利率分别为1.44%、1.69%、1.97%、2.60%、3.25%和3.25%；而同期限大额存单的市场平均利率分别为1.64%、1.94%、2.28%、3.18%、4.15%和4.19%。

显然，无论是哪种期限，大额存单利率都要远高于定期存款利率，且期限越长，利率差别越大。有数据显示，8月28日，410只货币基金中只有15只的七日年化收益率超过4%，绝大部分货币基金收益率已降至4%以下。而3年期和5年期大额存单平均利率均在4.1%以上，已经超过了货币基金的平均收益率。

从不同银行报出的大额存单利率来看，城商行更具优势。比如南方一些城商行1年期大额存单利率高达2.325%，上浮幅度高达55%，3年期大额存单利率则达到4.2625%。

相比之下，国有银行的大额存单利率就要偏低一点。但是如果购买起点金额更高的存单，享受的利率上浮幅度会更高。比如某国有银行20万元起点的大额存单，1年期、2年期、3年期利率分别为2.1%、2.94%、3.85%，但是100万元起点1年期、2年期、3年期利率则分别为2.44%、3.13%、4.1%。

是否要赎回宝宝投入大额存单

现在大额存单利率更高，是不是大家就应该把货基宝宝全部赎回投入大额存单中呢？答案显然是否定的。融360分析师表示，从很多方面看，大额存单和货币基金都有很大差异，大家应该根据自己的实际情况进行选择。首先，从安全性来看，大额存单更高。大额存单受存款保险条例保护，货币基金虽然一直很安全，但从产品本质上来看，既不保本也不保息，万一遇到金融动荡，也会面临一定风险。

从流动性来看，货币基金显然更灵活。货币基金是T+1交易机制，很多互联网宝宝还都支持T+0快速赎回，实时到账，虽然目前额度被限制为每日1万元，但总体还是很灵活。大额存单支持提前赎回，可以靠档计息，但提前支取利率就要打折扣了。如果大家短期内继续用钱，还是货币基金更方便。

从收益率来看，大额存单的利率是可以提前锁定的，即使后期利率下调，对已经成交的大额存单也没有影响。而货币基金的收益率则每天都可能变化，会受一些外界因素影响。

从门槛来看，大额存单最低购买门槛为20万元，而货币基金的1分或1元起购，可以说是零起点。综合考虑，融360理财分析师认为，资金实力不足的年轻人，平时开支较高，更适合购买货币基金；而中老年人，如果三五年内没有重大开支，购买大额存单更为合适。

余额宝现在的收益下降得很厉害，很多人也不愿意将钱存在余额宝里面了，如果不存在余额宝里面的话还有什么理财产品是比较好的呢？小编在这里推荐一下招商银行的理财产品，虽然没有余额宝存取方便，但是利率却比余额宝高出很多。