支付机构告别躺着赚钱 支付行业迎来新一轮的改革

随着科技的发展和时代的进步,电子支付已经成为了人们生活的一部分,随之也衍生了很多支付机构。支付机构一直以来都是躺着就能赚钱,不需要太多技术已经业务上的进攻。但根据最新报道称支付机构告别躺着赚钱,支付行业迎来新一轮的改革!

支付行业引来新一轮改革
支付行业引来新一轮改革

7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到明年1月14日实现100%集中交存。6月29日,央行正式明确了支付机构100%交存备付金的时间表,根据现行规定,支付机构集中交存的比例目前在50%左右。

具体来看,央行宣布,自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。交存时间为每月第二个星期一(遇节假日顺延),交存基数为上一个月客户备付金日均余额。跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、外汇备付金账户余额暂不计入交存基数。

此外公告明确,支付机构“备付金集中存管账户”的资金划转应当通过中国银联股份有限公司或网联清算有限公司办理。对于支付机构备付金,央行此前曾发布通知规定,今年2月至4月按每月10%逐月提高,至2018年4月将集中交存比例调整到50%左右。

备付金集中存管是2016年10月公布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的重点之一。当时方案已明确指出“建立支付机构客户备付金集中存管制度”、“逐步取消对支付机构客户备付金的利息支出,降低客户备付金账户资金沉淀”等内容。此后又有通知规定,2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,平均交存比例约20%,视业务类型、支付机构评级而有所不同。

支付机构备付金规模或超万亿

方正证券研报推算,按目前支付机构备付金的规模很可能在11384亿元左右。央行货币当局资产负债表显示,五月的非金融机构存款(即支付机构交存人民银行的客户备付金存款)达到了5009.23亿,前四个月这个数字分别为1237.57亿、2202.35亿、3157.52亿和4995.04亿元。

方正证券研报指出,按照最新支付机构备付金交存规模5000亿左右和此前规定(即交存比例目前在50%左右)的反推,目前支付机构备付金的规模很可能在11384亿元左右。据财新报道,在这过万亿的备付金规模中,目前支付宝和财付通两家支付巨头沉淀的客户备付金规模合计约万亿元左右,占全部支付机构备付金总量的90%以上。

不过,除了这两家之外的机构,备付金产生的利息仍可达到千万级别的收入。今年在香港上市的汇付天下的招股书介绍,其利息收入主要包括客户备付金产生的利息,以及比较少的在银行和其他机构的现金存款的利息。2015年、2016年及2017年,公司自客户备付金指定银行账户产生的利息收入分别为2310万元、3470万元和6000万元。

据其招股书,过去三年汇付天下的净收入分别为5.56亿元、10.95亿元、17.26亿元,因此上述利息收入占净收入的比例分别为接近4.15%、3.17%和3.48%。其中,2013年央行颁布的《支付机构客户备付金存管办法》曾规定,支付机构应当按季计提风险准备金,按照所有备付金银行账户利息总额的一定比例计提,备付金收付账户的合作银行少于4家的,计提比例为10%。

备付金集中存管后,利息收入不再,短期内会对行业盈利能力带来负面影响,个别支付机构甚至重回亏损状态。随着支付机构客户备付金集中交存比例逐步提高至100%,支付机构被认为即将告别躺着赚银行利息的好日子。

“支付业务作为金融业基础设施,一直处于微利经营状态,备付金利息收入属于行业重要的多元化收入来源,甚至是部分支付机构的主要盈利来源。备付金集中存管后,利息收入不再,短期内会对行业盈利带来负面影响,个别支付机构甚至重回亏损状态。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示,从中长期看,没有了对备付金利息收入的依赖,支付机构会有更强的动力开辟真正的增值业务,实现收入结构的多元化与稳定增长。

“客户备付金”是支付机构预收其客户的待付货币资金,通俗地说,用户在电商购物时未确认收货之前的款项便属于备付金,备付金也包括第三方支付账户的余额或者零钱、各类预付卡中未使用的预付价值。

在移动支付市场上,支付宝和拥有财付通、微信支付的腾讯金融双寡头局势显现。今年4月,易观2017年第四季度中国第三方支付移动支付市场数据显示,第三方移动支付市场交易规模为37.7万亿元,环比增长27.91%。其间支付宝和腾讯金融两巨头的份额分别为54.26%和38.15%,合计92.41%。

支付宝微信被收编
支付宝微信被收编

不过,两大巨头未能继续压缩其他厂商的份额。在2017年第四季度,壹钱包的市场份额由前一个季度的1.26%升至1.35%,连连支付、联动优势、易宝、快钱、百度钱包等的市场份额也均有提升。

对于客户备付金交存的情况,腾讯方面昨日回应记者称,“前期按照要求,已交存50%左右,下一步将按要求逐步交存。”支付宝向记者表示,“从成立之初开始,支付宝一直主动对备付金进行严格存管。从来没有考虑过将备付金作为自身的主要收益来源。目前,支付宝已按监管要求如期完成相关存管工作,并将继续按要求逐步交存。”

以后支付宝微信被收编了之后,支付宝微信一年下来的利润会直接损失一百亿,这个数字可以说是天文数字了,但是收编之后也是有优点的,最起码在其他领域上发展能够随心所以一点。