科技进军金融太可怕 马云和马化腾要干大事情（4）

值得注意的是，实际上，阿里通过收购杭州数米基金销售公司，变更为蚂蚁（杭州）基金销售公司，获得了基金销售牌照；腾讯曾先后两次出资认购好买财富注册资本，成为其第一大股东，好买财富也拥有证监会颁发的独立基金销售牌照。

银行业务：微众银行VS网商银行

腾讯系的微众银行是国内首家互联网民营银行，由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，2014年12月经监管机构批准开业。2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行完成的第一笔放贷业务。

2015年5月，微众银行推出普惠金融贷款产品“微粒贷”。除了微粒贷这样的消费金融产品，微众银行目前还有直通银行（也就是直销银行）与汽车金融业务。

微众银行2016年实现营业收入24.5亿，同时扭亏为盈、净利润4.01亿元，2015年为亏损5.8亿元。营收与利润大涨，主要源自核心产品“微粒贷”放贷规模迅速扩大。

截至2017年4月末，注册客户已达2749万人，总资产520亿元，管理贷款804亿元，前4个月收入18.6亿元，净利润仍达5亿元。贷款不良率仅为0.47%。

阿里系的网商银行诞生稍微晚一点，是银监会批准的中国首批5家民营银行之一，2015年6月25日正式开业。网商银行由蚂蚁金服作为大股东发起设立，是中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。

马云说，“我们希望能够做一家专注服务小微企业的银行。”不同于微众银行以个人消费信贷为主，网商银行主要围绕阿里电商体系，经营网商贷、旺农贷、信任付、余利宝等产品，服务对象主要是小微企业与农户。

数据显示，网商银行2016年营业收入26.36亿元，比2015年的2.52亿元增长10倍以上；净利润3.15亿元，2015年为亏损0.69亿元。两者相比，网商银行营业收入更高，而净利润低于微众银行。

拥有一张银行牌照，便意味着成为可以接入央行征信、受银监会监管的正规军，对于两家互联网巨头都至关重要。民营银行开放之后，腾讯和蚂蚁金服率先抢到了两张船票。

这一仗腾讯虽有先发优势，但两家民营银行在各自不同领域势均力敌，未来依靠股东的用户资源与数据，都将积极探索更多新业务领域。

此外，去年9月邮储银行在香港上市，战略投资者包括蚂蚁金服、腾讯；去年浙商银行在香港上市，蚂蚁金服入股。

征信业务：芝麻信用VS腾讯信用

2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，BAT的腾讯、阿里均在其列。

随后蚂蚁金服率先推出了芝麻信用，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。

芝麻信用主要根据海量数据，以用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度进行评分，信用评分越高能干的事情越多，芝麻信用已和神州租车、阿里旅游、ofo、世纪佳缘、相寓、光大银行等合作，开展免押金、先消费后买单、极速贷款等活动，我们所熟悉的花呗、借呗等也基于此，近日杭州试水信用租房，打造全国首个智慧住房租赁平台。

相比芝麻信用，腾讯信用这两年动作有点慢，还处在公测阶段。腾讯信用主要包括“履约、安全、财富、消费、社交”五大指数，基于用户的历史消费行为，用科学统计方法综合评估结果，最低为300分，最高为850分。腾讯和建设银行、光大银行、浦发银行、招联金融等机构达成合作，信用分可以享受信用卡、微粒贷、易鑫车贷等特权。

业内认为，未来阿里、腾讯将占据除央行征信外的巨大市场，展开正面对决。但是信用领域的数据全面性、有效性、合法性，还有对个人隐私的保护、特权等还存在问题，阿里和腾讯的征信只是在场景里的一种征信方式，是征信的一种细分方式，不能算主流。