击破消费支付封闭圈 小金卡实现平台支付互联互通

银行与互联网公司的“联姻”，究竟能不能在开放、共享、合作的互联网精神下，做出符合监管合规的创新？兴业银行、京东金融18日联合推出的首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡（以下称小金卡）给出了这样一个答案。

这张金光闪闪的“小金卡”与常规银行借记卡不同在于，其加载了特殊的“智能理财”功能：即客户开通京东小金库签约后，当卡内活期账户资金超过1000元以上时，超出部分将自动转入京东小金库所关联的货币基金，享受年化收益超4%的余额理财，盘活卡内闲钱。

与此同时，“小金卡”还打破了第三方支付的封闭的壁垒，实现了与支付宝、微信支付等平台间消费支付互联互通：即持卡人进行快捷支付、境内POS消费或境内ATM取款等交易时，如果卡内活期账户余额不足，该卡将自动从京东小金库账户赎回差额部分，连同活期账户余额完成支付。

也就是说，无需人工操作即可实现账户资金在银行活期账户与京东“小金库账户”之间的灵活支配。更通俗的理解为“兴业银行借记卡实现了理财功能”、“小金库走出京东体系，可以在淘宝购物、微信发红包”。

此前，支付宝、微信支付、京东金融之间是相互不兼容的，资金、支付转换只能通过银行账号，花费时间以及其他成本。此次小金卡提供了将京东小金库余额用于支付宝和微信支付的通道，还解决了第三方支付机构不能参与银行卡POS机、ATM机等线下服务的问题。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，互联网精神是开放、包容、共享。现在第三方支付巨头利用垄断优势，打造所谓的生态圈，实质却是将互联网推向封闭的小圈圈，这实质上违背了互联网精神。

此次兴业银行与京东金融的合作，体现了开放、共享的精神，是合规下的创新。小金卡属于I类账户，需要用户拿身份证到网点办理，这是符合监管规定的。董希淼认为，小金卡在合规的基础上，既满足了持卡人对账户资金的流动性需求，又可获得相对更高的投资收益。

活期存款理财化已经是近年来的趋势，中国人民大学普惠金融研究院高级研究员程华认为，存款流失、活期存款理财化是商业银行2013年以后不得不面对的现象，银行的处境很被动。

“与其等死，不如求变”，商业银行纷纷主动推出“货币基金”理财，与科技金融公司竞争日趋激烈。程华认为，未来商业银行与科技金融之间的开放、合作、创新是一定会出现的格局，两者合作应该使支付和理财行业的产品形式更加多元化，使目前存在的传统金融与科技金融、线上金融与线下金融的隔离被打开。

此次推出的小金卡实现了银行活期账户与京东“小金库账户”之间的灵活支配，理财、支付之间的“智能”切换。董希淼认为，小金卡筑起了跨平台支付消费高速公路，实现平台间消费支付互联互通。

“此前银联北京分公司与京东金融合作推出京东闪付可以在银联POS机使用，亦突破了第三方支付巨头垄断的封闭圈子。”董希淼表示，银行与互联网公司，用开放、合作的心态把界限打破，对金融消费者是非常好的事情。