房贷利率不断走高 炒房暴富时代结束

每天打开新闻,相信大家都会看到很多关于房价的消息,有人说涨了有人说跌了,最近还有媒体房价背后是中介的阴谋。

炒房暴富时代结束
炒房暴富时代结束

大家为什么这么关注房价呢?如果只是居住需求,为什么房价一跌大家都要哭爹喊娘,甚至还要砸楼盘?

说白了,房子是这十多年来增值最快的资产,很多人靠着房子一飞冲天,还有无数人在做这样的梦。

但到了今天这个时候,其实关注房价涨跌的意义已经不大了,大多数人都还没有意识到,房价只是表象,背后其实是时代的风向已经变了。

炒房暴富的时代结束了

为什么说讨论房价意义不大,说到底是因为房子越来越像房子了,也就是说开始往凸显居住属性的方向转变。

房子是什么?是一堆钢筋水泥加上水管电线,可能大家都忘了房子是冷冰冰硬邦邦的不动产。

这半年来,房子已经从扭曲的“金融资产”属性开始强制回归“不动产”属性。

从限购到限贷,从限贷到限价,从限价到限售,从限售到限商,楼市进入五限时代。这其中,最狠的要数限售,有城市已经出台10年限售的政策,这相当于冻结了卖方市场。

而在买方市场,不仅限购限贷,更狠的是房贷利率不断走高,意味着购房成本越来越大。最近北京广州等地不少银行都提高了一套房和二套房贷款利率

我们以一套400万的房子为例,以房贷利率为基准利率8.5折作为对比目标,在房贷利率分别调整为基准利率基准利率1.1倍和基准利率1.2倍时,月供和总利息的变化。

一套400万的房子在一线城市处都是,哪怕是这样的一套房子,如果房贷利率调高到基准利率的1.1倍和1.2倍,一个家庭每个月月供要比没有调整前多出两三千,对普通工薪家庭来讲这其实压力是很大的。

所以,当房子的购买成本越来越高,而同时又很难卖出的时候,这个市场已经处于有价无市的冰封状态,你再去讨论房价还有多大意义呢?

再好的商品不能交易的时候,也就没有了价值。从这个角度讲,过去十多年靠着炒房暴富的时代已经结束了。

时代的风向已经变了

如果说房价涨跌只是楼市的表象,那么楼市冰封也只是时代转向的缩影。

从2007年经济危机到现在10年间,全世界经济增长都靠一样东西:债务。

各国央妈都纷纷撒钱,从国家到个人都能轻而易举借到钱,借到钱背着债,刺激经济和财富增长。

这就好像一个借新还旧的游戏,只要廉价的资金源源不断,那么就能永远玩下去。

但哪有这么好的事呢?一方面,借新还旧导致债务的规模会越滚越大;另一方面,债务的刺激作用越来越弱。到处都是过剩的产能,创造的财富远远赶不上膨胀的债务,这样下去迟早完蛋。

既然不想等死那就要收紧货币,美元率先加息了,一下子大家都开始勒紧裤腰带了。

所谓的金融杠杆其实就是债务,所谓的金融去杠杆就是债务刺激的模式从利大于弊变成了弊大于利,而且还会要人命,那就要把债务关起来逐步降低。

换句话讲,从美元加息开始,不管你乐意不乐意,过去依靠债务刺激增长的时代走到头了,从现在开始是债务收缩时代,或者说是信贷收缩时代。

先保命再求赢

什么叫信贷收缩呢?最简单的例子就是房贷房贷利率不断上涨而且规模不断收缩,意味着房贷不仅贵而且少。

直白点说,以前可以靠借钱过日子,现在只能靠挣钱过日子。挣钱不是问题,问题是过去10年的债务刺激并没有带动显著提升实体经济,也没有找到新的增长方式,所以挣钱也越来越难了。

短期来看,至少未来3到5年,信贷收缩和实体萎靡都将是时代的主旋律。

那么,对于普通人来说,未来几年该如何配置资产呢?

我的观点是,先保命再求赢。具体到资产配置上,把手上的钱分为3份:保命、救急、求赢。

保命的钱,不单单指保住自己的健康,还包括保住自己的工作和阶层。

这部分钱可以配置在商业保险里面。现在很多人一提起保险总觉得跟自己没关系,或者觉得没必要,可能要调整一下态度了。虽然国内保险坑很多,但仔细挑选,还是有不少好的产品。

另外可以拿部分钱配置在美元和黄金上面,不过兑换美元现在抓得很紧了,估计很多人现在也很难配置了。黄金的话,有钱的人可以直接购买实物金条,不要买成黄金饰品。

救急的钱,是指维持日常消费和突发意外的钱,也可以叫做现金流。

未来几年,无论是企业还是个人,现金流的重要性将会越来越突出。这部分钱配置的资产主要是货币基金、短期理财等。

求赢的钱,是指追求高回报的钱,也就是冒险的钱。

这部分钱应该是你放手一搏的筹码,甚至要做好被骗的准备,亏了能承受,赚了也许能逆袭。至于配置的资产,可以是你看好的股票、基金、P2P等等,也可以是你看好的其他新兴事物。

归根到底,时代的潮水已经改变方向,顺势者生逆势者亡,想要在下次大风起时傲立潮头,先要在时代大潮中活下来。

我一直提醒大家要有这样的思想准备,不知道有多少人听进去了。