互联网推动寿险产品简单化 互联网保险市场的发展

所有复杂的产品，都有被互联网解构、简化、重组的可能，寿险产品也是如此。并且，寿险产品可以做到产品简单、价格透明。在昨日举行的“第二届中国互联网保险大会”上，保监会发展改革部副主任罗胜表达了互联网推动寿险产品简单化的观点。

他表示，互联网给保险业带来的真正的大改变将来自于保险主战场，产险领域是车险，在人身险领域，改变将主要来自于寿险和健康险，而他认为目前互联网将对寿险行业带来的改造程度被严重低估。罗胜认为，在寿险产品设计方面，互联网将带来极大改变，产品的功能有被拆分和简化的趋势。

他表示，互联网奉行极简主义，产品越简单越容易被互联网化。所有复杂的产品，都有被互联网解构、简化、重组的可能，寿险产品也是如此。同时，他认为，寿险产品不一定都要以复杂产品的形式出现。从精算的角度看，寿险产品主要遵循风险定价和收益定价两个原则。

但在现实中，多数寿险产品形态组合了保障和投资两种功能，保费收取和理赔方式也较复杂，这有其历史原因。然而，在互联网条件下，只有那些简单、透明、直抵客户需求痛点，真正为客户创造价值的产品，才有长期的市场空间。“互联网的存在，会一步一步逼迫产品简单化，价格透明化，增强消费者的话语权。”罗胜表示。

一个例证，近期，部分险企尝试设计不返还的纯保障寿险或健康险产品，由于通过网络销售降低了销售成本，价格非常低廉，一度成为市场爆品。“这说明‘中国老百姓不习惯非返还型产品’的观点是不对的。”罗胜表示。他指出，随着互联网保险的发展，客户会逐渐“原力觉醒”，搞清楚自己的需求，保障的归保障，投资的归投资。

“在客户的推动下，寿险产品的保障功能和投资功能这两种功能的拆分简化可能会形成一种趋势。”罗胜表示。“寿险产品不适合网销”，这似乎已经成为一种思维定式。但在互联网发展过程中，这一思维定式将会被打破。随着消费习惯的代际更替和产品的改造，网销寿险的份额只会越来越大。

罗生认为，随着互联网保险的发展，将出现两种趋势。第一，第三方平台的做大。随着网购习惯的形成，货比三家将成为保险购买的习惯性动作，客户入口自然会汇集到平台上来。而经过产品设计环节的功能拆分之后，“寿险产品其实不复杂，可以拆分，可以比价。”罗胜表示。

第二，保险营销员队伍的分化和替代。短期来看，一些为减少组织层级、提高底层营销员佣金占比而设计的更加扁平化的网络平台开始出现，原有的营销员组织体系正在逐步迁移。长远来看，随着人工智能的发展，语音识别和机器翻译等已经越来越成熟，成本过重的营销员模式。

一定会逼迫投资人和经营者千方百计寻找替代模式，而互联网和人工智能为他们提供了可能。此外，他指出，在运营模式方面，互联网也将带来深刻改变。大保险公司如果想要以闭环形态胜出，必须转型为科技企业并自成体系。

但这条路投入很大，成败难料。小公司将被重新定位：随着各种为保险业赋能的平台出现，保险作业的外包程度会不断加深，因此，小公司更可能在细分市场中扮演类型化的角色，想要面面俱到的小公司难以显现竞争力。