各银行信用卡经营理念现分化 信用消费市场竞争激烈

近日，交通银行手机信用卡的发布引来了市场关注。据记者了解，这是继建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡、农业银行的信用币、中信银行的中信电子信用卡、中国银行的中银长城e付、浦发银行的E-GO卡后的第七张虚拟信用卡。而日前公布的上市银行年报也显示，各银行信用卡经营理念现分化。

从“量”上来看，招商银行已经从股份制银行中脱颖而出，无论是在发卡量、累计交易额、信用卡盈利方面，都已经有着堪比国有大行的成绩。而从“质”上来看，中信银行、光大银行等银行信用卡的平均刷卡金额远超行业平均数，显然，主打的是深耕用户路线。

在2016年年信用卡累计交易额方面，部分银行未公布相关数据，在已公布数据的银行中，只有建设银行和招商银行进入2万亿元俱乐部，分别为23998亿元和22748亿元。此外，交通银行累计成交额为18387亿元，农业银行为13384亿元。股份制银行方面，光大银行和民生银行都在12000亿元以上，中信银行、平安银行和民生银行也都突破了1万亿元大关。

从新增发卡数量上看，建设银行、招商银行、工商银行以及农业银行破千万张，分别以1333万张、1114万张、1109万张和1025万张，从而包揽了前四名。平安银行、光大银行、交通银行、中信银行紧随其后，均超过700万张。累计发卡量上，截至去年年末，工商银行成唯一一个破亿张的银行，以1.2亿张遥遥领先。建设银行次之，累计发卡9407万张。招商银行第三，共发行8031万张。

在银行股东最为关注的盈利指标上，只有建设银行、招商银行、民生银行、浦发银行、中信银行五家银行公布了信用卡业务收入，其中，中信银行信用卡收入为255.04亿元，浦发银行为216.67亿元，招商银行为436.12亿元。事实上，银行的信用卡经营理念出现了分化。既有追求高数量的银行，如招商银行在新增发卡量上的大幅度提升。

而从单张卡的透支金额来看，光大银行、中信银行则占得先机，其深耕高端客户的思路不言而喻。在不良贷款率方面，央行数据显示，截至2016年年末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.6%，但信用卡业务产生的不良贷款也在增加，截至去年年末，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达535.68亿元，较2015年年末增加155.41亿元，增幅达40.87%。

不过，除国有大行外，绝大部分上市银行的信用卡不良贷款低于平均全行不良贷款率（1.59%）。招商银行不良贷款率为1.4%，平安银行为1.43%，中信银行为1.48%。近日，上海银监局数据显示，2016年，在沪商业银行持牌专营机构风险趋势相对平稳，内控能力进一步加强。

截至2016年年末，总部在沪的6家信用卡中心平均不良贷款率为1.53%，低于全国平均水平0.47个百分点。佰瑞咨询报告分析指出，随着移动互联网的发展，以场景触发为基础的时代已经来临。在消费主力年轻化、竞争日趋激烈的信用消费市场，从场景获客，并依托场景提高用户体验是新的竞争机遇。

未来在互联网思维趋势的推动下，信用卡业务将迎来新的发展高潮。事实上，虚拟信用卡已经逐渐得到了越来越多银行的认可，交通银行近日发布了号称黑科技的“手机信用卡”，用户只需在其APP上提交资料，就能实现最快2秒审批，信用额度和贷款额度也同时发放。

近两年来，移动支付市场的迅速发展，商业银行又先后重启了虚拟信用卡业务。目前已有建设银行、中国银行、招商银行等多家银行推出了虚拟信用卡。虽然都叫虚拟信用卡，但是产品形态略有不同。中行、建行等要求客户在申请虚拟信用卡时必须拥有一张本行实体卡，交通银行此次推出的虚拟信用卡却没有这样的限制。

不过，第三方推广数据分析平台ASO100数据显示，除了招商银行信用卡APP下载次数较高以外，其余银行的信用卡APP下载次数均不高。普华永道信息技术咨询合伙人王建平表示，支付宝、微信无卡支付的成功不在于支付，而在于社交场景的螺旋化扩张，银行如果想要抢占市场，需考虑到这一点。