借贷宝的赚利差功能 借贷宝未来发展道路需深思

凭借激进的营销方式，网贷平台借贷宝成立一年多，给市场递上一份超过800亿元交易额的成绩单。其中，此前备受质疑借贷宝的赚利差功能功不可没。不过，由于11月24日央视《焦点访谈》栏目点名借贷宝超越监管红线，借贷宝次日火速下线了赚利差功能。

分析人士表示，失去了助推交易额的赚利差功能后，借贷宝不得不重新思考未来发展之路，包括是否坚持“熟人借贷”模式。11月24日，央视《焦点访谈》就部分P2P平台整改展开调查，点名借贷宝等平台存在违规现象。其中，借贷宝在借款额度上明显超越红线。

借贷宝火速回应称，公司已于早前决定取消赚利差功能，并下调借贷额度（个人用户借入额度不超过20万元），以符合相关规定。目前取消赚利差的方案已经确定并正在进行技术开发。因开发尚需一定时间，在完成开发后，将尽快上线新版本，确保过渡期内整改完毕，同时也在研究临时关闭赚利差功能的技术方案。

11月25日，借贷宝方面直接下架了赚利差功能，目前官网以及App上均未能看到赚利差字样。借贷宝App赚利差功能页面显示该功能已关闭。借贷宝还下调了用户借入额度，点击“借钱”，页面显示当前可借款额度为20万元。

实际上，赚利差模式一直备受质疑。据悉，借贷宝的运营模式是“熟人借贷”模式，服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保。自去年8月以来，借贷宝砸下20亿元巨资启动营销推广活动。

由于极具“诱惑性”的奖励条件让大量用户卖力做起了推广，这在前期确实为借贷宝积累了不少用户。根据借贷宝8月公布的数据显示，借贷宝成立一周年，平台注册用户1.28亿，累计交易额800亿元，单日交易峰值10亿元。

不过，在这种激进营销方式下，熟人借贷模式开始“变味”，滋生了众多靠利差挣钱的中介，并频频出现女大学生手持裸照拍摄，将照片作为借款抵押的事件。而靠利差挣钱的中介通过借入低成本资金然后在平台上放贷，因为放贷的资金收不回来，导致被动逾期，加上平台高额的管理费，欠款雪球越滚越大。

据了解，目前有不少中介逾期金额高达百万元，但是平台与这些风险产生隔离。虽然交易额超800亿元，但借贷宝至今并未实现盈利。借贷宝方面在回复记者采访提纲时表示，借贷宝是一家创业企业，目前还处于融资阶段，并未实现盈利。一位互金行业分析师表示，借贷宝用户数量很多，但是核心用户有限。

而对于借贷宝而言，借贷额度的下调，赚利差功能的下架势必对其产生一定的影响，对于亏损中的借贷宝更是雪上加霜。北京寻真律师事务所律师王德怡表示，“目前没有明确的法律禁止赚利差。借贷平台上存在的赚利差功能，使社会上产生了一批以赚利差为生的食利阶层。

这种业务存在较大的社会风险。如果借款方有一方的资金不能及时归还，往往会引发连锁反应。借贷宝的赚利差功能在其业务中所占的比例我不清楚，但下架这个业务肯定对其成交额和业务收入有相当的影响”。