中小银行加入消费贷阵营 资金挪用问题仍然存在（2）

中小银行个贷审批存漏洞

在走访调查中，《证券日报》记者也发现，一些中小银行在个人消费贷款上积极性比较高，主推无抵押的信用贷款，贷款利率基本在7%—9%之间，放款时间较快。贷款的金额方面，有的银行是直接打给客户的账户上，有的是打到第三方账户上。另外，本报记者了解到，部分中小银行个人消费贷存在制度内容规定不够审慎，贷款金额较大明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于其他投资。

某城商行的个贷部的一位工作人员告诉《证券日报》记者：“该行可以做无抵押的信用贷款，必须要有公积金或者社保，额度最高可批50万元，利率在7.5%左右，最快一天就能放款。如果贷款金额在10万元以上，则需要提供交易合同和发票，10万元以下则无需提供。”当记者表示想贷款20万元用来旅游时，该行工作人员还表示，如果无法提供合同，我们也可以找相关合作的公司帮忙做一个合同，根据贷款金额不同收取的手续费不等，一般收取贷款金额的千分之几，而且贷款是直接打进客户的借记卡账户。此外，一般银行会做一些贷后调查，“这个也不需要担心，我们会全程帮你搞定”。

另一家股份制银行则推出了“**直通车”业务，无需办理任何抵押手续，即可在通过审核后一周左右获得最高20万元的出游资金，贷款期限为1年，一年期贷款年利率为9%。而是否能够获得贷款资格，该行主要考虑贷款人的职业，只要是优质行业的上班族即可。

银率网分析师也认为，在实际操作中，由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严重。

网贷平台加入消费贷阵营

2015年消费金融非常火爆，消费金融是一个万亿元量级的市场，各类消费金融机构在消费贷款上纷纷出招，除了大块头电商，不少互联网金融平台也加入消费贷阵营。

在申请流程方面，与银行贷款相比，网贷的流程更加简便，在线自动审批，整个借款流程都可以在手机上完成，不需提供任何纸质资料，可以在几秒内完成从申请、审批及结果返回的全部流程，放款最快当天到账。但目前银行贷款申请的常规流程是：客户授权和申请、银行查征信和审批、通知额度、客户看到自己的授信额度。但是信贷额度与传统银行的消费贷款产品相比，互联网信贷并不具优势，最高几十万元。在贷款利率上，P2P网贷平均综合年利率10%以上，相比之下，利率不到10%的银行消费贷款显然有很大的价格优势。另外，P2P网贷平台还要另收取一定平台手续费。

业内人士指出，互联网金融可以提供流程简单的小额贷款，而需要大宗贷款的个人或企业，仍然离不开传统的银行贷款方式。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务，两者形成互补而非竞争的关系。