海南开展农村“两权”抵押贷款试点 多重难题待解（2）

二、是抵押贷款推进较慢，土地经营权抵押贷款业务还没有得到广大农民的认知，平度市5000多家新型农业经营主体，办理土地经营权证书的只有38家，办理经营权证抵押贷款的只有11家，抵押贷款业务开展范围比较小。三、是农业投资融资机制尚不健全。部分商业银行资金或规模偏紧，导致贷款投放能力受限。农村土地承包经营权确权登记、评估及流转领域改革进展缓慢，导致农民贷款缺乏抵押物或担保。

此外，福建省晋江市国土、住建等部门的相关负责人告诉记者，由于农村宅基地实施“一户一宅”政策，宅基地上的房屋用于抵押贷款之后，一旦出现农户无法偿还贷款的情况，银行的债权如何实现，会不会造成农户流离失所，农户权益如何保障等问题，是试点农房抵押必须要破解的难题。

一家国有商业银行法律部门负责人表示，农村宅基地和农房抵押贷款业务目前很难在国有银行和大型股份制银行展开，由于法律明确限制，业务合规审查很难通过，而且宅基地和农房扩大流转没有突破的前提下，一旦出现农民无法偿还贷款，抵押房产只能在村集体内部流转，银行变现存在较大风险。

中国社科院农村发展研究所研究员李国祥告诉《经济参考报》记者，落实两权抵押贷款核心问题是不良资产的处置，解决这个问题之后，其他操作性的问题都比较容易。他说，要解决银行的后顾之忧有一定难度，出现坏账后银行是不会要经营权的，主要应该建立担保机制。

很多地方已经建立了政府担保基金，要尽快让他们发挥作用，如果出现不良资产，能够帮银行分担一部分。此外，经营权的流转和承包一般还是以规模经营户为主，建议他们成立民间互保机构。某一个经营主体经营不善、出现亏损时，由其他经营主体代为还贷款，经营权也转出去。这样尽可能降低银行的风险，通过经营权的流转解决处置问题。

有专家表示，无论是承包地的经营权，还是宅基地的财产权，都只是细分产权，而不是一个完整的可用于抵押的产权，这才是现在处置不良资产时面临的最大挑战。