信用贷款购房风险大 按期还信用贷款压力巨大（2）

银行对客户财力蒙查查

一名金融行业人士认为，目前对于首期分期付款或者信用贷款，多数是开发商与银行、购房者之间的合作协议，首期分期是购房者与开发商之间的协议，贷款则是购房者与银行之间的关系。贷款银行审查购房者还款能力时会根据客户目前负担贷款的月供与月收入之间的关系，一般月收入需要达到还款额的2倍~2.5倍。如果购房者在其他金融机构有信用贷款，贷款银行也会合并统计。

对于链家事件中暴露出来的问题，链家金融是通过链家员工进行私下借款，这种信用贷款形同于私人借款，并没有在银行间共享的数据库里体现，贷款银行并不能真实地掌握客户的还款能力。中介公司介入垫资，有可能加大断供违约的风险，对客户经济能力掌握不完全的银行将受到牵连，有可能危及金融安全，留下爆发社会问题的隐患。

广东中原项目部总经理黄韬认为，从目前业界了解的情况来看，链家金融并非一个公开的融资平台，虽然其操作涉嫌违规，但预计影响的范围不会很大，有评论认为链家事件有可能引发中国式“次贷”危机，他认为这种担心有点过虑。

二手房按揭风险更大

据记者了解，一二手房按揭贷款程序都差不多，但是由于一手房买家首付是进入银行的专用监控账户，银行得以掌握一手房买家的首期款资金来源，对一手房买家的经济能力较为了解，二手房买家的首付款则是直接打入业主账户，是私对私的账户，银行无法查控。

张女士去年在广州买一手房，首期款中的10万元来自于她的母亲。在审查贷款期间，张女士接到银行的电话调查，询问转账过来的10万元并非张女士名下，其来源是哪里。后来银行还要求张女士出具她母亲的一张声明，说明10万元是母亲赠予女儿的买房资金。

二手房买卖中，首期款打入业主的账户，只要业主收到楼款，银行也不会查买家首期款的来源是否来自于买家本人或家属。据银行人士分析，在链家事件当中，链家金融是通过员工放款，员工收回款项也是交给公司，这种方式有别于信用贷款，无法被银行所掌握。即使是购房者使用第三方金融服务而使用的“白条”或“花吧”服务，这些行为都可以在金融系统的数据库中查到，但链家金融通过员工个人借款的方式，的确增大了贷款银行的风险。