网络借贷出新规 12条禁令是最大亮点

近日，银监会会同工信部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，向社会公开征求意见。市场呼唤已久的对乱象丛生的P2P行业的监管终于要落地了！

12条禁令是最大亮点

《办法》对网络借贷进行了界定，网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，个体包含自然人、法人及其他组织。

网络借贷信息中介机构是指依法设立、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。也就是说，P2P平台只是个体和个体的借贷平台，这就是P2P的本原，为此，《办法》用负面清单的方式规定了12种禁止行为。

（一）禁止利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资

这一条禁令是直接针对最严重的平台自融问题和资金池问题而设立的。如今很多跑路出事的平台都存在自融问题，包括E租宝也是采取炮制虚假债权的方法进行变相自融。

这种收到大家的钱，不拿去给真实借款人，而拿去自己用了的行为才是最为可怕的，危害极大。当然，除了不能自融，也不能给自己的关联企业或个人融资，变相进行利益输送的行为也将被禁止。

（二）禁止直接或间接接受、归集出借人的资金

这一条是为了禁止平台用各种办法来规避上一条的规定，继续把投资者的钱留在自己手里做资金池，但这一条主要是强调资金要有第三方托管，如果没有第三方托管，那肯定涉及直接或间接接受、归集出借人的资金。可以预见到，未来没有银行等权威资金存管方愿意进行资金存管业务的P2P平台都将很难生存下去。

（三）禁止向出借人提供担保或者承诺保本保息

在所有禁令中，这一条是杀伤力最大，也是最难执行到位的。因为中国当前信用体系不健全，网络借贷信用体系就更糟糕了。现在市场上绝大多数的P2P平台，都不同程度承诺提供担保或者保本保息。

《办法》里出现这一要求，一方面是强调纯信息中介的P2P平台不应该提供担保和承诺保本保息，因为这样就异化成了信用中介；另一方面其实就是希望所有的P2P投资人能够有风险自担意识，打破中国投资者那种不出问题追求风险收益、出了问题又去找政府闹，总是习惯于刚性兑付的思维惯性。