专访捷信集团董事长——线上转型的三大招

在拿到中国消费金融牌照的第五年，捷信集团决定接下来把更多的精力用来发展线上业务，原因是中国的在线服务发展得实在太快了。

捷信集团总部位于捷克，母公司是一家总资产超210亿欧元的中东欧最大的投资集团PPF。作为首批且唯一一家外商独资企业设立的捷信消费金融公司（以下简称“捷信”），目前在中国的业务覆盖260多座城市，5万个POS点，活跃用户数超过400万人。

即便当前中国经济处于下行通道，增速开始放缓。捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹认为，中国经济正在从投资拉动型在向消费驱动型转型，这是发展消费金融业务的最佳时期，未来中国仍是捷信集团最重要的市场。

中国的在线服务速度惊人

作为一家外商独资公司，捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基认为，在中国并没有出现“水土不服”的症状。“十年前刚刚进入中国市场的时候，也有人提醒我们这种消费信贷理念，跟中国人的传统理念相违背。”不过，实践下来却发现这种顾虑稍显多余，这种基于消费提供的无抵押信贷产品很受大众欢迎。

与其他消费金融公司类似，捷信的主要用户，是那些很难享受到银行信贷服务的中低收入人群。据悉，在捷信中国的市场中，80%的消费者都是第一次使用信贷服务。

中国消费者的购买习惯跟国外相差无几。真正让施梅兹感受到区别的是，中国的互联网发展速度非常快，中国公司的在线服务发展程度已经很高，“我们认为中国在在线服务方面处于全球领先的水平。”他说。

银监会非银部副主任毛宛苑在近期论坛上介绍称，在消费金融公司试点逐步扩大之后，发起人也由首批的银行系为主，拓展到家电制造、电商企业、零售百货等等。目前包括苏宁、海尔、物美控股、联通等大型零售商、运营商均申请了消费金融牌照。

此外，电商系的阿里相继推出了天猫分期、“花呗”；京东也先后上线了“京东白条”、“钢镚”等产品，坐拥强消费场景，快捷的线上申请模式，让它们短时间内积聚了大量用户。“花呗”上线仅20天用户数即突破1000万。

与捷信同批成立的北银、锦程、中银三家消费金融公司，近两年也在积极地往线上发展，如北银相继推出了纯线上的轻松e贷、极速贷；中银与财付通合作推出线上信用支付产品等等。

北银消费金融公司副总经理袁耀璋认为，基于消费场景的营销拓展，是消费金融公司发展的永恒主题，未来电商消费发展将引领潮流，理由是，电商通过巨大的体系，可以提供消费金融服务，并且与80、90后这些重要的客群的行为息息相关。

线上转型的三大招

消费场景对消费金融业务的开展至关重要。因此在一开始进入中国市场时，捷信就采取和大型零售商合作，线下提供贷款的模式，迪信通、苏宁、国美等知名零售商均是其合作伙伴。例如消费者在苏宁购买家电时，可以选择捷信POS贷款点分期付款。

不过，随着中国电商的爆发式增长，以及相继拿到消费金融牌照的苏宁等伙伴，正变成潜在的竞争对手，纯线下的模式有待转型。

施梅兹表示，未来会持续的探索和发展线上业务，具体包括三大部分：

第一、捷信在捷克提供线上的“发薪日贷款”，用户可以通过网络或者短信就能获得的一种短期小额贷款，一般不超过500元人民币。类似短期贷款，在其他国家利息非常高，但捷信依据大数据风控系统的支持，创新贷款模式，能保证借款人享受正常的贷款利率。

第二、提供“先试用后付款”的服务，即消费者在线上商店购买某个产品后，可以试用两个星期，之后再决定是否付款。如果选择继续使用，捷信会为其提供贷款。“这个服务主要是针对规模比较小的在线商店来进行。”他说。

第三、是解决线上贷款手续繁琐的问题。在施梅兹看来，大多数在线贷款公司的主要问题，是对客户个人信息要求的太多，贷款时间很长，比信用卡复杂，客户不愿意使用。捷信的做法是，利用大数据来填表，把消费者需要填写的信息框减少到10栏以下，简化在线贷款程序。

此外，捷信集团早在2013年推出过一项名为“ClickCredit”的在线小贷业务，贷款额通常在1500元以内，还款期在30天以内，是其在捷克最成功的在线产品之一。据悉，该产品也有望在中国推出。

多种措施降低不良风险

和银行相比，专业的消费金融公司在客群选择上更加宽松。而作为非存款类金融机构，消费金融公司也具有更高的风险容忍度。因此，消费金融公司的贷款利率也高于银行的消费信贷利率。

据毛宛苑介绍，截至2015年9月末，消费金融行业的不良贷款率为2.85%，远高于银行业同期约1.5%的坏账率。毛宛苑解释称，消费金融公司定位为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款，它的定价略高于银行，信用风险的容忍度也略高于银行，这是经营模式的不同。

而为了降低不良风险，捷信给消费者提供15天的“犹豫期服务”，即消费者在办理贷款后，若想取消贷款，只需在15天内归还本金，便可以终止合同，不需要承担任何费用。

“我们鼓励用户在签贷款协议之前，多问一些问题，以便清楚的了解该项贷款。”捷信集团公共事务总监米兰·托马内克称。

此外，捷信还针对大学生贷款推出一项“以货抵贷”政策，假如大学生客户贷款购买一项产品，因临时发生意外没办法还款，可以考虑把产品退回给捷信指定的第三方机构，由第三方机构进行评估，如果产品评估的价值低于未偿还的贷款额，这部分差价由捷信来承担；如果评估价值高于未还款额，这部分溢价将由第三方机构以现金的方式返还给学生。

作为一家“老牌”消费金融公司，捷信称目前最大的问题在于人才。因为消费金融这一领域在中国市场还比较新，人才储备不够。捷信每年需要花费3500万元在新员工培训上。

目前中国经济正处在由投资拉动向消费驱动转型的时期。在施梅兹看来，中国的消费金融发展还处在初期阶段，评判标准是两个指标：一是中国的家庭负债水平与GDP的比值，二是家庭负债水平与总人口平均收入的比值，这两个指标目前都比较低。他判断称，这一阶段还将持续3到5年。