监管细则或为P2P与银行存管业务立规

近日，《经济参考报》记者从知情人士处获悉，对于银行存管模式的规定，P2P监管细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。目前普遍盛行的平台与第三方支付公司合作托管，再由第三方支付公司在银行开户存钱的模式恐不符合监管要求。

据网贷之家数据显示，目前有近30家平台与银行签署了战略合作协议，约占目前行业总量的1.2%。一位业内人士向记者表示，监管细则对银行存管的硬性规定，可能使得约99%的平台模式都不合规，因此，为了在细则出台后不被洗牌出局，平台必须积极与银行接洽并达成合作。

据记者了解，自今年7月《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，越来越多的平台积极与银行签署资金存管协议。早前积木盒子率先与民生银行达成资金存管协议，本月瑞钱宝又与中信银行长沙分行签署资金存管协议，实现平台资金与用户资金的分离。

金信网创始人安丹方认为，严格意义上的银行存管应该是指P2P平台的每个投资人、借款人在银行P2P存管系统开立或指定存管账户，通过存管账户办理充值、投资及提现、划拨等交易的一种存管模式。银行不但提供资金账户，而且要监管平台的每个项目及资金流动。另一种退而求其次的“平台+第三方支付+银行”模式应该属于联合存管，是原有的第三方支付托管的升级方案。

“不过，由于银行系统与P2P系统差别极大，目前平台与银行签署资金存管协议后，主要由第三方支付公司充当通道作用，来嫁接银行与P2P之间的系统。”瑞钱宝创始人徐自田表示。

对于目前业内普遍存在的“第三方支付+平台”托管模式，投哪网CEO吴显勇表示，该模式因账户体系设置在第三方支付内，违反了今年7月份出台的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿中“支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户”的规定，这种模式会逐渐退出P2P市场。

首金网总裁周健表示，其实无论是纯粹银行打包的“支付+存管”还是所谓的新形态“平台+第三方支付+银行”的模式，最终都必须是将资金存管放在银行。按照我国《银行法》的规定，只有银行有吸纳储蓄的功能，这一点是让整个行业走向更加正规、更加健康的重要举措。

据了解，目前银行直接对接P2P平台最大的障碍除了监管细则尚且不明外，还存在技术难题，以爱钱帮与徽商银行的资金存管为例，从双方技术对接到最终切换到银行的存管系统，花了3个多月时间。“只有保证投资者注册平台账户的同时，开通存管银行直销账户，另外，在平台进行投资和提现时，可给银行发出交易指令，才能有效避免平台挪用账户资金。”爱钱帮联合创始人赵静婷如是说道。