央行掀网络支付监管风暴 揭秘阿里腾讯争锋内幕（2）

“中信信用卡在与腾讯、阿里合作发虚拟信用卡的过程中，背后都是按传统信用卡的方法进行授信和流程管理的，完全是一种传统的操作方式，只是在用互联网的思维和方法在运作这个产品。”上述人士如是指出。

中信银行起初萌发虚拟信用卡想法后，最先寻求的合作对象是拥有庞大第三方支付客户基础的阿里巴巴支付宝，但当时忙于“双11”战役的支付宝谈兴并不大；中信合作意向随之转向腾讯，如此形成今日一家银行与两家巨头同时合作的局面。

这也是3月11日阿里和腾讯争抢谁是首家网络信用卡的逻辑所在。借用中信内部人士的话说，“谁都想争第一。”11日，支付宝抢先宣布双方合作的首张网络信用卡将于下一周宣布，让腾讯和中信都颇为被动，中信新闻稿则分别以“首款国内异度支付信用卡”、“首发微信信用卡”予以合作方安慰。

“阿里公关部周二向市场宣布要和中信银行合作，并且要赶在腾讯前，但他们后台都没做好相应准备，银行也说不可能完成。”一位接近双方的人士说，此后支付宝主动向央行报备，要求出具监管意见。

不过，这一说法并未获得支付宝的官方认可。

中信银行公告也透露，支付宝宣布产品将于近期推出，而腾讯则称微信信用卡产品正处于最后测试阶段。两者不同表述或可见其中端倪。

央行逻辑：网络信用卡风险几何

在中信银行一位内部人士看来，所谓网络信用卡是指通过网络直接提交申请材料且没有物理卡介质的信用卡，其实质并不在于有无卡介质，关键在于是不是通过网络提交申请。

央行支付结算司认为，支付宝和财付通虚拟信用卡，突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

如何理解突破现有信用卡业务模式一说？根据2011年银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法》，“申请材料必须由申请人本人亲自签名，发卡行不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。”银行将这一要求称之为“面签”。显然，虚拟信用卡彻底打破了“面签”的规定，不但不用签字，连身份证复印件、工作证明等全部省略。

金融创新往往游走于监管灰色地带。正如一家银行信用卡部负责人所言，别的银行为何不做虚拟信用卡，是碍于现有监管规定。

“风险主要来自于提交办卡申请环节，传统方式是要提供纸质带本人签字的申请表，以确保是本人行为。但是网络信用卡就可以通过网络（或微信等APP入口）提交申请，这样就存在假冒他人身份申请信用卡的风险，而银行如果又没有安排后续身份验证，就存在欺诈风险了。”3月14日，一位股份行熟悉业务的中层指出，关键并不在于是否是通过网络提交办卡申请，而在于后续身份认证如何做。如果通过网络进行身份认证（包括利用手机进行人脸、声纹、虹膜等生物识别），再加上通过公安身份系统和人行系统进行跨行校验，那么这一问题就可以解决，也不至于存在办卡欺诈风险了。

“总之，有无物理介质、是否通过网络申请都不是关键，关键是如何通过网络实现身份认证。”上述人士说。

即便合作双方都明晓这一漏洞，一位内部人士坦言，如果按传统方法看，肯定（与监管规定）是有出入的，然而，“这是一种新模式，互联网金融创新需要用新的思维。”

然而，互联网金融创新与合规监管的边界在哪里？

在上述股份行人士看来，目前互联网金融的模式、产品和技术应用层出不穷，令市场和消费者眼花缭乱，过早的透支了市场的热情和消化能力。对传统金融机构和金融服务领域冲击也太大太猛，但是互联网金融又属于新生事物，因此让社会和政府对它是又爱又恨，心情十分矛盾。不鼓励吧，担心悲伤保守落后的骂名，支持吧，又担心他不小心捅个大篓子。

“是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’。”3月14日，央行支付结算司副司长周金黄强调，央行对金融创新一直持鼓励态度，暂停相关业务主要是出于对保护消费者权益和风险防控等方面的考虑，意在更好地促进互联网金融行业的健康发展。