银行没有免费的午餐 信用卡分期付款的陷阱（2）

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嘉天下：我作为一个信贷行业的从业人员，想说说信贷行业的一些东西。信用卡一年的实际费用，大概在18%，这是银行资金成本最高的一个产品了。想想大家的房贷，上浮20，50，也才那么几个点。两相比较，信用卡就是高利贷。

但是你知道现在目前在中国很火的小额贷款，P2P等，他们的成本是多少吗？年息40%以上，50/60很正常。高吧？高的不能再高了？错，还有更高的，也就是我们经常所说的高利贷。他们的年息翻倍，不过一般没人去借那么久，除非不想活了。

什么样的人在借这些钱了？两种人，普通上班族和小企业主（个体户）。这两类人几乎不能在银行获得低息贷款（除了房贷），但是他们个人要消费，生病要就医，工厂要周转，工人要发工资等等，没办法，年息40/50那也认了，总比翻倍的要低多了。所以小额贷款还是为他们解决了一些问题的。小额贷款好吗？贷款公司好，公司很赚钱，不见$中国信贷(08207)$今年来翻了几倍。$新鸿基公司(00086)$的子公司亚洲联合财务估值都30亿刀，比母公司还高。原因无他，都是做信贷的。客户就不好，相比银行利息太高了，很多企业主、个体户都是在给小额贷款公司打工了。但没办法，要钱周转呀！银行不给贷呀！

比较起来，信用卡的成本还是很低很低的，现在很多人想办几张大额信用卡以备周转之用。中国的个体户（小企业）真是太苦逼了！他们真的很不容易！

VALENTI大：文中对于手续费收取的方式中涉及的银行与银行实际业务具体操作不符。请查明再继续转发！从实际身边案例来看，在购买汽车进行信用卡分期贷款中，建行是一次性收取分期手续费，而工行是平摊到每期收取。另外，从信用卡分期付款业务中，我想从消费者如何去赚利的角度说一些。

一、分期付款业务对消费者真的有零费率吗？

例如：评论中有客户提到买苹果产品可以用招行进行零手续分期，这种情况确实有。其中原因是，银行的资金垫付成本转借给了苹果公司，由苹果公司去承担了分期付款手续费率。这类由销售公司承担的银行分期付款业务手续费率，目前集中在高科技消费品行业，汽车行业，家装行业，教育行业。从市场上逛遍一圈，发现目前工行，建行在这一类信用卡分期零手续费率的产品比较多。以工行为例：目前与汽车品牌进行分期贴息活动的车商有长安马自达、一汽马自达、克莱斯勒、JEEP、广汽丰田、北京现代、长安铃木、北京汽车、华晨汽车、上海大众等众多品牌；不同的品牌对信用卡分期时间长短不同，厂商贴息也不同。消费者如果真的去了解过可以从中赚利。

二、信用卡分期付款手续率真的都很高吗？

文中从手续率转为年实际利率描述是对，银行利用这一模糊营销概念来进行赚钱。但真的每家银行信用卡分期是“高利贷"吗？我不这样认为。我通过上了各大银行网站，去查询了这样，从中抽出几个代表。最低的手续费率为工行，12期分期手续费率为3.9%（转换为实际年利率为7.12%），招行信用卡账单分期12期手续费率为7.92%转换为实际利率为14.30%）；中行12期账单分期手续率为7.2%（转换为13.03%）。而按中长期贷款利率一年期为6.15%，那上浮多少了，大家都知道了。

通过不同银行的分期手续费率一般可以看出，一般大银行的手续率较低，中小商业银行一般较高；特别是存款较差的银行，费率一般都定的比较高。其中不难发现，每个银行的存款对应了各自资金成本的定价。

ahulee：反正我是钱存余额宝，平时各种刷信用卡，不管多少钱，从来不分期，到期从余额宝还信用卡。

不可见：现在的金融产品还在赚用户不懂不明白的钱，真是悲哀。不止分期还款，陆金所某年化8.61的产品，实际4.X，他的算法跟分期付款正好相反，收益方式为每月等额本息，连余额宝都不如，但是就是用这种缭乱的数字和概念懵用户。凡是看到年化多少的，只要算下万份收益，去对比余额宝就心里有底了。

普通用户：呵呵，这些都是废话，你就牢牢记住一句话：凡是别人鼓吹的，必有巨大利益在其中，而你，呵呵，就是那个傻逼。信用卡分期的陷阱